Glosario financiero
Definiciones en lenguaje claro de cada término usado en nuestras calculadoras y guías, con ejemplos concretos.
94 términos
- 401(k)
- Cuenta de jubilación patrocinada por el empleador que permite a los empleados contribuir con dólares antes de impuestos (o después en el Roth 401(k)), a menudo con un match del empleador.
- Ejemplo: Aportar $10.000 a un 401(k) tradicional reduce tu ingreso imponible actual en $10.000.
- Ahorro de intereses
- Intereses evitados al reducir una deuda según su tipo, calendario y contrato. Comisiones por amortización, impuestos y tipos variables pueden cambiar la ventaja.
- Alerta de fraude
- Aviso en tu archivo de crédito que advierte a prestamistas verificar tu identidad antes de abrir cuentas.
- Ejemplo: Una alerta de fraude es más débil que un congelamiento pero más fácil de quitar temporalmente.
- Amortización
- Calendario por el que se paga un préstamo, con cada pago repartido entre interés (cargado al inicio) y principal (cargado al final).
- Ejemplo: En un préstamo de $300.000 a 30 años al 6%, los pagos del primer año son ~83% interés; al año 25 son ~83% principal.
- Aportación catch-up
- Aportación extra que el IRS permite a personas de 50+ para impulsar el ahorro de jubilación al final de la carrera.
- Ejemplo: Una persona de 55 años puede aportar $8.000 extra al 401(k) por encima del límite regular.
- Aporte mensual
- Depósito recurrente añadido al final de cada mes durante el cálculo.
- Aporte recurrente
- Depósito mensual o anual fijo añadido a una inversión existente.
- APR (Tasa Anual)
- Tasa de interés anual cobrada sobre el dinero prestado. APR más alta significa más coste de interés mensual.
- Ejemplo: Un saldo de $10.000 al 18% APR acumula $150/mes de interés antes de aplicar pago al principal.
- APY (Rendimiento Porcentual Anual)
- Tasa de retorno anual efectiva en una cuenta de depósito, considerando el efecto de la capitalización.
- Ejemplo: Una tasa nominal del 4,4% capitalizada diariamente produce un APY de ~4,50%.
- Autenticación de dos factores (2FA)
- Proceso que requiere algo que sabes (contraseña) y algo que tienes (teléfono, llave hardware) antes de dar acceso.
- Ejemplo: Tras introducir contraseña, la app del banco envía un código de 6 dígitos.
- Backdoor Roth IRA
- Estrategia legal para altos ingresos sobre el límite Roth: aportar a IRA tradicional no deducible y convertir inmediatamente a Roth. Evita la eliminación gradual por ingreso.
- Ejemplo: Un soltero ganando $200.000 aporta $7.500 a IRA tradicional y convierte la misma semana a Roth — mismo resultado que una aportación directa Roth.
- Capital (Principal)
- La cantidad original de dinero invertida o prestada antes de que se aplique cualquier interés.
- Ejemplo: Si depositas $5,000 en una cuenta de ahorros, $5,000 es el capital.
- Congelación de crédito
- Solicitud gratuita a las burós para bloquear apertura de nuevas cuentas a tu nombre.
- Ejemplo: Congelar tu archivo en Equifax, Experian y TransUnion toma ~10 minutos online.
- Coste de oportunidad
- El valor de la siguiente mejor alternativa que se descarta al tomar una decisión financiera.
- Ejemplo: Prepagar una hipoteca al 4% en lugar de invertir en un fondo índice que retorna 8% tiene ~4% de coste de oportunidad anual.
- Crecimiento cargado al final
- Patrón donde la mayor parte del crecimiento ocurre en los años finales.
- Cuenta de alto rendimiento (HYSA)
- Cuenta de ahorro asegurada por FDIC, típicamente ofrecida por bancos online, que paga tasas de interés significativamente más altas que el promedio nacional.
- Ejemplo: Ejemplo ilustrativo: una HYSA al 4,5% APY sobre un fondo de emergencia de $20.000 pagaría aproximadamente $900 en un año; sustituye la tasa por la oferta vigente.
- Diferido
- Cuenta (Traditional IRA, 401k) donde aportes reducen impuestos actuales; crecimiento sin impuesto hasta retiro.
- Distribución Mínima Requerida (RMD)
- El monto mínimo que el IRS te obliga a retirar de una IRA tradicional cada año a partir de los 73, gravado como ingreso ordinario. Las Roth IRA no tienen RMD en vida del titular.
- Ejemplo: Una persona de 75 años con $500,000 en IRA tradicional debe retirar ~$20,325 ese año, lo necesite o no.
- Diversificación
- Repartir las inversiones entre muchos activos para reducir el impacto de que uno funcione mal.
- Ejemplo: Un fondo amplio reparte la exposición entre muchas empresas, pero puede perder valor y no elimina el riesgo de mercado.
- Dollar-cost averaging (DCA)
- Invertir cantidades a intervalos regulares. Aquí significa repartir una suma ya disponible; los aportes de ingresos futuros tienen otro flujo de efectivo.
- Ejemplo: Dividir una suma en tres compras iguales, separadas por un mes.
- ETF UCITS
- Fondo cotizado que cumple la normativa europea UCITS (Undertakings for Collective Investment in Transferable Securities). Los inversores residentes en España solo pueden comprar ETFs UCITS, no los americanos (VTI, VXUS).
- Ejemplo: iShares Core MSCI World UCITS ETF (ISIN IE00B4L5Y983) replica el índice MSCI World con TER 0,20% — el equivalente UCITS de VT/VTI.
- Fecha libre de deuda
- Mes y año en que un plan de pago alcanza saldo cero en todas las deudas. Las dos estrategias suelen producir fechas diferentes para la misma cartera inicial.
- Ejemplo: Con cuatro deudas y $300 extra/mes, bola de nieve puede acabar en 38 meses mientras avalancha acaba en 36 — mismo dinero, orden distinto.
- FERS (Federal Employees Retirement System)
- Sistema federal que combina una anualidad básica, cobertura del Seguro Social y el Thrift Savings Plan (TSP). La anualidad básica usa el salario high-3 y los años de servicio acreditable según las reglas de OPM.
- Finanzas conductuales
- Campo que estudia cómo la psicología afecta las decisiones financieras. El método bola de nieve prioriza hitos visibles; la avalancha prioriza la tasa de interés más alta.
- Ejemplo: Un estudio de Gal y McShane (2012) relacionó cerrar más cuentas con la finalización en un contexto de liquidación de deudas. Ese resultado no garantiza que un orden sea mejor para cada prestatario.
- FIRE (Independencia Financiera, Jubilación Temprana)
- Movimiento centrado en ahorrar e invertir agresivamente para alcanzar la independencia financiera, típicamente 25× los gastos anuales, mucho antes de la edad tradicional de jubilación.
- Ejemplo: Ahorrar el 50% de un ingreso de $80.000 puede llegar a FI en aproximadamente 17 años, vs 40+ años al 10%.
- Fondo de emergencia
- Efectivo reservado en una cuenta líquida y de bajo riesgo para cubrir gastos inesperados o pérdida de ingresos sin recurrir a deuda.
- Ejemplo: Un hogar con $4.000 de gastos mensuales que apunte a 6 meses necesita $24.000 en una HYSA.
- Fondo índice
- Fondo mutuo o ETF que sigue pasivamente un índice de mercado como el S&P 500, manteniendo los mismos valores en las mismas proporciones que el índice.
- Ejemplo: Un ETF puede seguir un índice amplio; comprueba su folleto, composición, ratio de gastos, divisa y fiscalidad antes de compararlo.
- Fórmula cerrada
- Expresión matemática directa, sin iteración. Interés compuesto tiene fórmula cerrada: A = P(1 + r/n)^(nt).
- Frecuencia de capitalización
- Con qué frecuencia se calcula el interés y se añade al balance — anual, mensual, diaria o continua.
- Gastos calificados
- Matrícula, cuotas, libros, alojamiento universitario; hasta $10,000/año K-12; hasta $10,000 vitalicio para préstamos estudiantiles.
- Ejemplo: Computadoras e internet usados para escuela cuentan.
- Gestor de contraseñas
- Software que genera, almacena y autocompleta contraseñas únicas y fuertes para cada sitio.
- Ejemplo: 1Password, Bitwarden y Dashlane son las opciones líderes en 2026.
- HDHP
- Plan de salud con deducibles de $1,650+ (individual) o $3,300+ (familiar) para 2026.
- Ejemplo: Muchos planes etiquetados HSA-eligible cumplen automáticamente.
- Horizonte temporal
- Años entre invertir un dólar y gastarlo. Horizontes más largos componen más.
- Ejemplo: Un joven de 25 invirtiendo para jubilarse a los 65 tiene un horizonte de 40 años.
- HSA (Health Savings Account)
- Cuenta con triple ventaja fiscal vinculada a un plan de salud de deducible alto: aportaciones deducibles, crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados.
- Ejemplo: Maximizar una HSA a $4.400/año durante 30 años al 8% sin retiros crece a ~$487.000.
- Inflación
- El aumento general de precios en el tiempo, que reduce el poder adquisitivo de cada dólar.
- Ejemplo: $1,000 en 2003 tenían el poder adquisitivo de ~$1,650 en 2023.
- Interés compuesto
- Interés calculado tanto sobre el capital original como sobre los intereses acumulados de períodos anteriores, produciendo crecimiento exponencial en lugar de lineal.
- Ejemplo: $10,000 al 8% compuesto anualmente crece a $21,589 en 10 años, frente a $18,000 con interés simple — una diferencia de $3,589 solo por la capitalización.
- Interés simple
- Interés calculado solo sobre el principal original, sin ganar interés sobre el interés previamente acumulado.
- Ejemplo: $10.000 al 8% de interés simple ganan $800 cada año, sin importar la duración.
- Interés total pagado
- Coste acumulado de interés del préstamo durante todo el plazo: el número más útil al comparar opciones hipotecarias.
- Ejemplo: Un préstamo de $300.000 al 6% cuesta ~$348.000 de interés en 30 años vs ~$156.000 en 15 años.
- Inversión en suma global
- Invertir de una vez el dinero disponible según la distribución elegida.
- IRA Tradicional
- Cuenta individual de jubilación financiada con dólares antes de impuestos (deducible si calificas): evitas el impuesto sobre la contribución hoy, pero cada retiro en la jubilación tributa como ingreso ordinario, y los RMD comienzan a los 73 años.
- Ejemplo: Una contribución deducible de $7,000 en el tramo del 24% ahorra $1,680 en impuestos este año.
- IRS Identity Protection PIN (IP PIN)
- Número de 6 dígitos del IRS que evita que otros presenten declaración con tu SSN.
- Ejemplo: Una vez inscrito, debes incluir tu IP PIN en cada declaración.
- Letras del Tesoro
- Deuda pública española a corto plazo (3, 6, 9 o 12 meses). Emitidas por el Tesoro Público, totalmente respaldadas por el Estado. Rentabilidad fija, libre de comisiones si compras directamente en Tesoro.es.
- Ejemplo: Una Letra del Tesoro a 12 meses pagó ~3,5% TIR en 2024-2026 — mejor que la mayoría de depósitos bancarios y con tributación al 19-28%.
- Libre de impuestos
- Cuenta (Roth IRA, Roth 401k, HSA médica) donde retiros calificados no pagan impuestos.
- Límite de aportación
- Cantidad máxima que el IRS permite aportar a una cuenta con ventajas fiscales en un año calendario.
- Ejemplo: El límite de diferimiento del empleado para 401(k) en 2026 es $24.500; las aportaciones por encima no son deducibles.
- Liquidez
- Qué tan rápido un activo se puede convertir en efectivo sin perder valor significativo.
- Ejemplo: Una HYSA es totalmente líquida (transferencia el mismo día); un 401(k) es ilíquido (10% penalización + impuestos antes de 59,5).
- MAGI (Ingreso bruto ajustado modificado)
- Tu AGI con ciertas deducciones devueltas. El IRS usa MAGI para determinar elegibilidad y rango de eliminación gradual del Roth IRA.
- Ejemplo: Un soltero con MAGI de $155.000 en 2026 está en la franja de eliminación gradual del Roth ($153K–$168K) — aportación parcial permitida.
- Match del empleador
- Aportación que tu empleador hace a tu 401(k) según lo que aportes tú, típicamente hasta un porcentaje del salario.
- Ejemplo: Un match del 100% hasta el 5% del salario en un ingreso de $80.000 son $4.000 gratis al año.
- Método avalancha
- Estrategia de pago de deuda en la que pagas las deudas de mayor a menor tasa de interés, minimizando el interés total pagado durante la vida de las deudas.
- Ejemplo: Una tarjeta al 24% APR se paga antes que un préstamo estudiantil al 6%, aunque la tarjeta tenga un saldo mayor.
- Método bola de nieve
- Estrategia de pago de deuda en la que pagas las deudas del saldo más pequeño al más grande, ignorando las tasas de interés, para construir impulso psicológico con victorias rápidas.
- Ejemplo: Con deudas de $500, $3.000 y $12.000, atacas primero la de $500 sin importar cuál tenga el APR más alto.
- Modelo en hoja
- Simulación fila por fila en Excel/Google Sheets, donde cada fila depende de la anterior.
- Monto inicial
- El balance de partida que ya tienes invertido, depositado como suma única al inicio.
- Número de IF
- Independencia Financiera — tamaño del portafolio en que el trabajo se vuelve opcional.
- Pago basado en ingresos (IDR)
- Planes federales de pago de préstamos estudiantiles que limitan el pago mensual a un porcentaje del ingreso discrecional, con perdón del saldo restante a los 20-25 años.
- Ejemplo: El pago de un plan IDR depende de las reglas vigentes, ingresos, tamaño familiar, tipo de préstamo y certificación; no uses un importe fijo sin simularlo.
- Pago mínimo
- Cantidad mínima que el prestamista exige cada ciclo de facturación para mantener la cuenta al día. En tarjetas suele ser 1-3% del saldo más intereses.
- Ejemplo: Un saldo de $5.000 al 24% APR con pago mínimo del 2% requiere ~$100/mes — pero a ese ritmo, el pago completo lleva 30+ años.
- Patrimonio inmobiliario (Equity)
- La parte de la vivienda que realmente posees: valor de mercado menos saldo hipotecario. Crece lento con 30 años, rápido con 15.
- Ejemplo: Vivienda de $400.000 con hipoteca de $320.000 = $80.000 de patrimonio. A los 10 años, la diferencia entre 15 y 30 años puede ser de ~$80.000.
- Período de capitalización
- La frecuencia con la que se calcula y se añade el interés al capital — anual, mensual, diaria o continua. Mayor frecuencia produce un rendimiento efectivo ligeramente mayor a la misma tasa nominal.
- Ejemplo: 6% capitalizado mensualmente produce un rendimiento anual efectivo del 6.17%; capitalizado diariamente, 6.18%.
- Período de duplicación
- Años para que una inversión se duplique. Regla del 72: 72 ÷ tasa.
- Ejemplo: Al 8%, el dinero se duplica cada 9 años.
- Phase-Out de la Deducción
- Rango de ingreso por encima del cual la contribución a la IRA tradicional deja de ser deducible cuando tú (o tu cónyuge) están cubiertos por un plan del trabajo. Las contribuciones Roth tienen un phase-out separado y más alto.
- Ejemplo: Un soltero cubierto por un 401(k) pierde la deducción gradualmente entre ~$81K y $91K de MAGI en 2026.
- Phishing
- Intento fraudulento de obtener credenciales suplantando a una entidad confiable.
- Ejemplo: Un correo que dice ser de tu banco con un enlace 'verificar cuenta' a un sitio falso.
- Plan 529
- Cuenta de inversión con ventaja fiscal patrocinada por estado. Ganancias y retiros calificados libres de impuestos federales.
- Ejemplo: $10,000/año por 18 años al 7% crece a $336,000 sin impuesto sobre crecimiento.
- Plan de Pensiones individual
- Producto de ahorro a largo plazo con desgravación fiscal en el IRPF. El límite deducible y las condiciones de rescate dependen de la normativa vigente y de tu situación; confírmalos en la fuente oficial antes de aportar.
- Ejemplo: Una aportación dentro del límite vigente puede reducir la base imponible; el ahorro real depende de tu tramo marginal, otras deducciones y de la declaración presentada.
- PMI (Seguro hipotecario privado)
- Seguro mensual exigido cuando la entrada es menor al 20% del precio. Típicamente 0,5-1,5% del préstamo al año.
- Ejemplo: En una vivienda de $400.000 con 10% de entrada, un PMI del 1% cuesta $300/mes hasta llegar al 20% de patrimonio.
- Prepago de hipoteca
- Pagar más del pago mensual requerido, aplicando el extra directamente al principal para acortar el préstamo y reducir el interés total.
- Ejemplo: Añadir $300/mes a una hipoteca de $300.000 a 30 años al 6% ahorra ~$95.000 de interés y termina el préstamo ~7 años antes.
- Public Service Loan Forgiveness (PSLF)
- Programa federal de EE.UU. que perdona el saldo restante de los Direct Loans tras 120 pagos mensuales calificados trabajando a tiempo completo para un empleador de servicio público elegible.
- Ejemplo: El perdón depende del tipo de préstamo, plan, empleo y pagos que la autoridad confirme como elegibles; usa el contador oficial antes de estimar un saldo.
- Ratio de gastos
- Comisión anual que un fondo cobra a los partícipes, expresada como porcentaje de los activos, descontada automáticamente de los retornos.
- Ejemplo: Un ratio del 1% en un portafolio de $100.000 cuesta $1.000 al año, incluso en un año perdedor.
- Regla 25×
- Referencia aritmética: gastos anuales × 25 equivale a un retiro inicial del 4% en un escenario de planificación.
- Ejemplo: $50K/año de gastos produce una referencia de $1.25M antes de probar otras hipótesis.
- Regla del 25×
- Recíproco aritmético de un retiro inicial del 4% que puede usarse como punto de partida para un escenario de planificación.
- Ejemplo: Con gastos anuales de $50.000, 25× produce una referencia de $1.250.000; no demuestra que esa suma sea suficiente para cada persona.
- Regla del 4%
- Punto de partida de planificación basado en pruebas históricas de retiros iniciales del 4% (después ajustados por inflación) durante un horizonte de 30 años. No es una garantía ni una tasa máxima universal.
- Ejemplo: En un escenario aritmético, un portafolio de $1.000.000 equivale a un retiro inicial de $40.000; el resultado futuro depende de rendimientos, inflación, impuestos, comisiones y gastos.
- Regla del 72
- Atajo de cálculo mental que estima el tiempo de duplicación dividiendo 72 entre una tasa anual efectiva positiva expresada como porcentaje.
- Ejemplo: Al 8% efectivo anual, 72 ÷ 8 estima 9 años.
- Regla pro-rata
- Regla del IRS que requiere que las conversiones Backdoor Roth se traten como una mezcla proporcional de dólares pre-impuesto y post-impuesto en todos los IRA tradicionales, SEP y SIMPLE.
- Ejemplo: Si tienes $60.000 en IRA tradicional pre-impuesto y aportas $6.500 post-impuesto, al convertir, ~90% de la conversión es imponible porque domina el saldo pre-impuesto.
- Rendimiento Anual Efectivo (APY)
- El rendimiento anual real después de tener en cuenta el efecto de la capitalización. El APY siempre es igual o mayor que la tasa nominal (APR).
- Ejemplo: Una cuenta de ahorros que anuncia 5% APR con capitalización diaria tiene un APY del 5.13%.
- Retorno nominal
- Crecimiento porcentual bruto de una inversión en dólares actuales, antes de ajustar por inflación.
- Retorno real
- Crecimiento de una inversión después de restar la inflación, expresado en poder adquisitivo constante.
- Riesgo de secuencia de retornos
- Riesgo de que el orden en que se reciben los retornos impacte negativamente al portafolio cuando se hacen retiros, incluso si el retorno promedio a largo plazo es el mismo.
- Ejemplo: Dos jubilados con retornos promedio idénticos a 30 años pueden acabar con $0 vs $2 millones según si los malos años llegan al inicio o al final.
- RMD (Distribución mínima requerida)
- Monto mínimo que el IRS obliga a retirar del 401(k) tradicional o IRA cada año a partir de los 73. El Roth IRA no tiene RMD durante la vida del titular original.
- Ejemplo: Un titular de 73 años con $500.000 en 401(k) tradicional debe retirar ~$18.800 en el primer año (divisor 26,5 de la Tabla Uniforme del IRS).
- Roth IRA
- Cuenta individual de jubilación financiada con dólares después de impuestos, donde los retiros calificados en jubilación están totalmente libres de impuestos.
- Ejemplo: Una aportación de $7.000 a Roth IRA a los 30, creciendo al 8% hasta los 65, se convierte en ~$103.000, todo libre de impuestos.
- Salario high-3
- Promedio del salario básico más alto durante tres años consecutivos de servicio acreditable, según OPM; las horas extra y las bonificaciones normalmente no forman parte del salario básico.
- Seguro FDIC
- Seguro del gobierno de EE.UU. que protege depósitos bancarios hasta $250.000 por depositante, por banco, por categoría de propiedad, en caso de quiebra del banco.
- Ejemplo: Una pareja casada en un banco tiene $500.000 de cobertura conjunta ($250k cada uno) más más en cuentas individuales.
- SEP IRA
- Pensión Simplificada — hasta 25% del ingreso neto, tope $72,000 en 2026.
- Ejemplo: Consultor con $80K netos puede aportar hasta $20K.
- SIMPLE IRA
- Para pequeños negocios con hasta 100 empleados. $17K empleado + 3% match.
- Ejemplo: Mejor para negocios con empleados que quieren beneficios mínimos.
- Solo 401(k)
- Para autoempleados sin empleados de tiempo completo. Empleado $24.5K + empleador 25% = mucho más en ingresos menores.
- Ejemplo: Mismo consultor de $80K puede aportar $44.5K total.
- Suma global
- Inversión única sin aportes adicionales, dejada componer.
- Tasa anual
- Tasa anualizada esperada — debe ser una expectativa de largo plazo, no el último año.
- Tasa de retiro de referencia
- Tasa de referencia para comparar retiros de un portafolio durante un horizonte concreto; el resultado depende de los supuestos y no garantiza que el portafolio no se agote.
- Ejemplo: Una prueba histórica de 30 años puede usar un retiro inicial del 4% de un portafolio de $1M ($40K), ajustado por inflación; el resultado no es una garantía para un retiro futuro.
- Tasa de retiro del 4%
- Supuesto de planificación estudiado en ciertos escenarios históricos de 30 años; no es un porcentaje máximo, seguro ni universal.
- Tasa de retorno
- Crecimiento anualizado de una inversión, en porcentaje.
- Ejemplo: El S&P 500 ha promediado ~10% nominal / ~7% real en el último siglo.
- Tasa fiscal efectiva
- Tasa promedio pagada sobre retornos, considerando mezcla de dividendos calificados, ordinarios, ganancias y intereses.
- Tasa marginal
- Tasa federal aplicada al próximo dólar ganado. EE.UU. usa sistema progresivo: 10%, 12%, 22%, 24%, 32%, 35%, 37%. Tu tramo determina el valor de la deducción del 401(k) tradicional.
- Ejemplo: Un soltero ganando $90.000 en 2026 está en el tramo del 22% — cada $1.000 aportados al 401(k) tradicional ahorran $220 en impuestos del año.
- Tax drag
- Reducción del crecimiento compuesto por pagar impuestos sobre dividendos, ganancias e intereses. Típicamente 0.5-2% al año.
- Tiempo exacto de duplicación
- Con capitalización anual, t = ln(2) ÷ ln(1 + r), donde r es la tasa efectiva escrita como decimal.
- Ejemplo: Al 8%, ln(2) ÷ ln(1,08) son aproximadamente 9,01 años.
- Titular vs Beneficiario
- El titular controla; el beneficiario usa los fondos. El titular puede cambiar al beneficiario.
- Ejemplo: Si tu primer hijo no necesita todo, cambia a un hermano o tú mismo.
- Tramo Fiscal Marginal
- La tasa de impuesto aplicada a tu último dólar de ingreso. La decisión Roth vs tradicional compara tu tramo marginal de hoy contra el tramo que esperas sobre los retiros en la jubilación.
- Ejemplo: Un soltero que gana $80,000 en 2026 está en el tramo federal del 22% — de cada $100 extra conserva $78.
- Triple ventaja fiscal
- Aportes deducibles, crecimiento libre, retiros libres para gastos médicos calificados.
- Ejemplo: Ninguna otra cuenta de EE.UU. ofrece las tres.
- TSP (Thrift Savings Plan)
- Plan de ahorro de contribución definida para empleados federales y miembros de las fuerzas armadas. El saldo depende de aportaciones, contribuciones de la agencia o del servicio, inversiones, comisiones y retiros.
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