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Glosario financiero
Definiciones en lenguaje claro de cada término usado en nuestras calculadoras y guías, con ejemplos concretos.
36 términos
- 401(k)
- Cuenta de jubilación patrocinada por el empleador que permite a los empleados contribuir con dólares antes de impuestos (o después en el Roth 401(k)), a menudo con un match del empleador.
- Ejemplo: Aportar $10.000 a un 401(k) tradicional reduce tu ingreso imponible actual en $10.000.
- Amortización
- Calendario por el que se paga un préstamo, con cada pago repartido entre interés (cargado al inicio) y principal (cargado al final).
- Ejemplo: En un préstamo de $300.000 a 30 años al 6%, los pagos del primer año son ~83% interés; al año 25 son ~83% principal.
- Aportación catch-up
- Aportación extra que el IRS permite a personas de 50+ para impulsar el ahorro de jubilación al final de la carrera.
- Ejemplo: Una persona de 55 años puede aportar $7.500 extra al 401(k) por encima del límite regular.
- APY (Rendimiento Porcentual Anual)
- Tasa de retorno anual efectiva en una cuenta de depósito, considerando el efecto de la capitalización.
- Ejemplo: Una tasa nominal del 4,4% capitalizada diariamente produce un APY de ~4,50%.
- Asignación de activos
- La mezcla de clases de activos (acciones, bonos, efectivo) en un portafolio, calibrada para equilibrar riesgo y retorno según el horizonte del inversor.
- Ejemplo: Punto de partida común: 110 menos tu edad = porcentaje en acciones. A los 30, eso es 80% acciones, 20% bonos.
- Backdoor Roth IRA
- Estrategia legal que permite a los altos ingresos por encima de los límites de Roth IRA contribuir haciendo primero una aportación no deducible al IRA tradicional y convirtiéndola inmediatamente a Roth.
- Ejemplo: Soltero ganando $200K (sobre el phase-out de $161K) aporta $7.000 a IRA tradicional, lo convierte a Roth la misma semana, sin impuesto adicional si no hay otros saldos pre-impuesto.
- Coste de oportunidad
- El valor de la siguiente mejor alternativa que se descarta al tomar una decisión financiera.
- Ejemplo: Prepagar una hipoteca al 4% en lugar de invertir en un fondo índice que retorna 8% tiene ~4% de coste de oportunidad anual.
- Cuenta con ventajas fiscales
- Cuenta como 401(k), IRA o HSA que ofrece beneficios fiscales: o difiere los impuestos sobre las aportaciones o permite que el crecimiento sea libre de impuestos.
- Ejemplo: Maximizar un Roth IRA de $7.000 protege todas las ganancias futuras de esos $7.000 de impuestos para siempre.
- Cuenta de alto rendimiento (HYSA)
- Cuenta de ahorro asegurada por FDIC, típicamente ofrecida por bancos online, que paga tasas de interés significativamente más altas que el promedio nacional.
- Ejemplo: Una HYSA al 4,5% APY sobre un fondo de emergencia de $20.000 paga ~$900/año en interés, vs ~$90 en un banco tradicional.
- Diversificación
- Repartir las inversiones entre muchos activos para reducir el impacto de que uno funcione mal.
- Ejemplo: Tener el S&P 500 en lugar de una sola acción significa que una bancarrota te cuesta ~0,2%, no el 100%.
- Dollar Cost Averaging (DCA)
- Estrategia de inversión donde inviertes una cantidad fija a intervalos regulares sin importar el precio del mercado, suavizando el coste base con el tiempo.
- Ejemplo: Invertir $500 al mes en un fondo índice durante 12 meses, sin importar si el mercado sube o baja.
- FIRE (Independencia Financiera, Jubilación Temprana)
- Movimiento centrado en ahorrar e invertir agresivamente para alcanzar la independencia financiera, típicamente 25× los gastos anuales, mucho antes de la edad tradicional de jubilación.
- Ejemplo: Ahorrar el 50% de un ingreso de $80.000 puede llegar a FI en aproximadamente 17 años, vs 40+ años al 10%.
- Fondo de emergencia
- Efectivo reservado en una cuenta líquida y de bajo riesgo para cubrir gastos inesperados o pérdida de ingresos sin recurrir a deuda.
- Ejemplo: Un hogar con $4.000 de gastos mensuales que apunte a 6 meses necesita $24.000 en una HYSA.
- Fondo índice
- Fondo mutuo o ETF que sigue pasivamente un índice de mercado como el S&P 500, manteniendo los mismos valores en las mismas proporciones que el índice.
- Ejemplo: El VOO de Vanguard sigue al S&P 500 con un ratio de gastos del 0,03%: $3 al año por cada $10.000 invertidos.
- HSA (Health Savings Account)
- Cuenta con triple ventaja fiscal vinculada a un plan de salud de deducible alto: aportaciones deducibles, crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados.
- Ejemplo: Maximizar una HSA a $4.300/año durante 30 años al 8% sin retiros crece a ~$487.000.
- Interés compuesto
- Interés calculado sobre el principal inicial más todo el interés acumulado de periodos previos, causando crecimiento exponencial en lugar de lineal.
- Ejemplo: $10.000 al 8% capitalizado anualmente crecen a $21.589 en 10 años, vs $18.000 con interés simple.
- Interés simple
- Interés calculado solo sobre el principal original, sin ganar interés sobre el interés previamente acumulado.
- Ejemplo: $10.000 al 8% de interés simple ganan $800 cada año, sin importar la duración.
- Interés total pagado
- Coste acumulado de interés del préstamo durante todo el plazo: el número más útil al comparar opciones hipotecarias.
- Ejemplo: Un préstamo de $300.000 al 6% cuesta ~$348.000 de interés en 30 años vs ~$156.000 en 15 años.
- Inversión en suma global
- Invertir toda la cantidad disponible en una sola transacción en lugar de repartirla.
- Ejemplo: Recibir una herencia de $50.000 e invertir los $50.000 en un fondo índice el mismo día.
- Límite de aportación
- Cantidad máxima que el IRS permite aportar a una cuenta con ventajas fiscales en un año calendario.
- Ejemplo: El límite de diferimiento del empleado para 401(k) en 2026 es $24.000; las aportaciones por encima no son deducibles.
- Liquidez
- Qué tan rápido un activo se puede convertir en efectivo sin perder valor significativo.
- Ejemplo: Una HYSA es totalmente líquida (transferencia el mismo día); un 401(k) es ilíquido (10% penalización + impuestos antes de 59,5).
- Match del empleador
- Aportación que tu empleador hace a tu 401(k) según lo que aportes tú, típicamente hasta un porcentaje del salario.
- Ejemplo: Un match del 100% hasta el 5% del salario en un ingreso de $80.000 son $4.000 gratis al año.
- Método avalancha
- Estrategia de pago de deuda en la que pagas las deudas de mayor a menor tasa de interés, minimizando el interés total pagado durante la vida de las deudas.
- Ejemplo: Una tarjeta al 24% APR se paga antes que un préstamo estudiantil al 6%, aunque la tarjeta tenga un saldo mayor.
- Método bola de nieve
- Estrategia de pago de deuda en la que pagas las deudas del saldo más pequeño al más grande, ignorando las tasas de interés, para construir impulso psicológico con victorias rápidas.
- Ejemplo: Con deudas de $500, $3.000 y $12.000, atacas primero la de $500 sin importar cuál tenga el APR más alto.
- Pago basado en ingresos (IDR)
- Planes federales de pago de préstamos estudiantiles que limitan el pago mensual a un porcentaje del ingreso discrecional, con perdón del saldo restante a los 20-25 años.
- Ejemplo: Un prestatario del plan SAVE ganando $50.000 podría pagar ~$200/mes sin importar el saldo total.
- Prepago de hipoteca
- Pagar más del pago mensual requerido, aplicando el extra directamente al principal para acortar el préstamo y reducir el interés total.
- Ejemplo: Añadir $300/mes a una hipoteca de $300.000 a 30 años al 6% ahorra ~$95.000 de interés y termina el préstamo ~7 años antes.
- Public Service Loan Forgiveness (PSLF)
- Programa federal de EE.UU. que perdona el saldo restante de los Direct Loans tras 120 pagos mensuales calificados trabajando a tiempo completo para un empleador de servicio público elegible.
- Ejemplo: Un profesor con $80.000 en préstamos federales pagando $300/mes en un plan basado en ingresos puede tener ~$45.000 perdonados sin impuestos a los 10 años.
- Ratio de gastos
- Comisión anual que un fondo cobra a los partícipes, expresada como porcentaje de los activos, descontada automáticamente de los retornos.
- Ejemplo: Un ratio del 1% en un portafolio de $100.000 cuesta $1.000 al año, incluso en un año perdedor.
- Regla del 25×
- Corolario de la regla del 4%: tu portafolio objetivo de jubilación es 25 veces tus gastos anuales.
- Ejemplo: Gastar $50.000 al año requiere un portafolio de $1.250.000 para jubilarse con seguridad.
- Regla del 4%
- Guía de retiro de jubilación que indica que retirar el 4% del portafolio en el primer año (luego ajustado por inflación) ha sostenido históricamente una jubilación de 30 años.
- Ejemplo: Un portafolio de $1.000.000 soporta retiros de $40.000 en el primer año, subiendo con la inflación cada año.
- Regla del 72
- Atajo de matemática mental que estima cuántos años tarda una inversión en duplicarse, dividiendo 72 entre el retorno porcentual anual.
- Ejemplo: Al 8% de retorno anual, el dinero se duplica cada 9 años (72 ÷ 8 = 9).
- Regla pro-rata
- Regla del IRS que requiere que las conversiones Backdoor Roth se traten como una mezcla proporcional de dólares pre-impuesto y post-impuesto en todos los IRA tradicionales, SEP y SIMPLE.
- Ejemplo: Si tienes $60.000 en IRA tradicional pre-impuesto y aportas $6.500 post-impuesto, al convertir, ~90% de la conversión es imponible porque domina el saldo pre-impuesto.
- Riesgo de secuencia de retornos
- Riesgo de que el orden en que se reciben los retornos impacte negativamente al portafolio cuando se hacen retiros, incluso si el retorno promedio a largo plazo es el mismo.
- Ejemplo: Dos jubilados con retornos promedio idénticos a 30 años pueden acabar con $0 vs $2 millones según si los malos años llegan al inicio o al final.
- Roth IRA
- Cuenta individual de jubilación financiada con dólares después de impuestos, donde los retiros calificados en jubilación están totalmente libres de impuestos.
- Ejemplo: Una aportación de $7.000 a Roth IRA a los 30, creciendo al 8% hasta los 65, se convierte en ~$103.000, todo libre de impuestos.
- Seguro FDIC
- Seguro del gobierno de EE.UU. que protege depósitos bancarios hasta $250.000 por depositante, por banco, por categoría de propiedad, en caso de quiebra del banco.
- Ejemplo: Una pareja casada en un banco tiene $500.000 de cobertura conjunta ($250k cada uno) más más en cuentas individuales.
- Tasa de retiro segura
- Porcentaje anual máximo de un portafolio de jubilación que se puede retirar sin agotar el portafolio en un horizonte objetivo.
- Ejemplo: La regla del 4%: retirar el 4% inicial de un portafolio de $1M ($40K) anual, ajustado por inflación, ha durado históricamente 30+ años.
De la guía 401(k) vs Roth IRA: ¿cuál priorizar?
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