Interés compuesto vs bola de nieve: pagar deuda o invertir
Compara pagar deuda e invertir según intereses, comisiones, liquidez y riesgo. Ejemplo calculado y supuestos explícitos, sin un umbral universal.
Pagar deuda o invertir depende de tus pagos esenciales, la liquidez y el contrato. La amortización reduce intereses conforme a las condiciones del crédito; el retorno de una inversión puede variar o ser negativo. Compara ambos usos del mismo dinero después de impuestos y comisiones, y revisa cualquier aportación del empleador sin dejar pagos obligatorios pendientes.
- Coste de oportunidad
- El beneficio al que renuncias al elegir otro uso del dinero. Un retorno de inversión esperado no es una ganancia segura que pierdes al amortizar.
- Ahorro de intereses
- Intereses evitados al reducir una deuda según su tipo, calendario y contrato. Comisiones por amortización, impuestos y tipos variables pueden cambiar la ventaja.
La bola de nieve es un orden para amortizar deudas; el interés compuesto describe cómo cambia un saldo con el tiempo. Puedes reducir deuda e invertir en etapas distintas o repartir el presupuesto. Antes de comparar retornos, confirma que cubres pagos obligatorios y puedes afrontar gastos imprevistos.
Compara costes y riesgos, no solo porcentajes
Una deuda a tipo fijo tiene un coste contractual; una rentabilidad de mercado es incierta. No existe un tipo de interés que convierta invertir o amortizar en la respuesta correcta para todos. Incluye comisiones, impuestos, plazo, penalizaciones y la posibilidad de necesitar el dinero durante una caída.
Bola de nieve o avalancha
La bola de nieve paga el mínimo en todas las deudas y dirige el extra al menor saldo. La avalancha prioriza el tipo más alto y reduce los intereses bajo tipos y presupuesto constantes. Al terminar una deuda, transfiere todo su pago a la siguiente. Los hitos tempranos pueden ayudar a algunas personas; no hay ahorro típico ni garantía de completar el plan.
Comprueba la decisión con tus datos
- Anota saldo, tipo, mínimo y condiciones de amortización de cada contrato.
- Elige un extra que puedas mantener después de pagos esenciales y necesidades de liquidez.
- Si existe aportación del empleador, comprueba elegibilidad, consolidación, acceso, impuestos y comisiones.
- Prueba varios escenarios de inversión; un promedio histórico no garantiza tu resultado.
La guía de bola de nieve incluye un comparador de pagos. La simulación de 1.000 perfiles, en inglés, ilustra la diferencia entre métodos con perfiles sintéticos y presupuesto constante; no estima el ahorro de un hogar real.
Ejemplo después de liquidar la deuda
Supuesto ilustrativo en USD: saldo inicial cero, 500 USD al final de cada mes durante 25 años, 7% nominal anual fijo y capitalización mensual. Aportas 150.000 USD y el saldo final es aproximadamente 405.036 USD antes de impuestos, comisiones e inflación. No es un retorno real ni una previsión. Abre el ejemplo en la calculadora y cambia tasa y plazo; estos aportes futuros empiezan después de liquidar la deuda, no durante el mismo período de amortización.
Preguntas frecuentes
¿Dejo de invertir mientras pago deuda?
+
¿Debo amortizar mi hipoteca?
+
¿La bola de nieve ahorra más que la avalancha?
+
Fuentes y lecturas adicionales
Introduce tus propias cantidades en nuestras calculadoras gratuitas.