Bola de nieve vs interés compuesto — por qué ambos importan (y cuál primero)
¿Pagar deuda primero o invertir? La matemática dice una cosa, la psicología otra. La respuesta correcta para la mayoría.
- Costo de oportunidad
- El retorno que dejas pasar al elegir una acción financiera sobre otra.
- Retorno garantizado
- Retorno con certeza, como la tasa evitada al pagar deuda. Una tarjeta al 22% APR ofrece 22% garantizado al pagarla.
El método bola de nieve y el interés compuesto no compiten — son secuenciales. La pregunta es qué priorizar primero.
El umbral de tasa
Compara la tasa de la deuda con tu retorno esperado. Deuda al 8%+ casi siempre gana al invertir. Deuda bajo 5% suele convenir mantenerla mientras inviertes la diferencia.
Por qué la bola de nieve gana a la matemática
Matemáticamente, pagar la tasa más alta primero (avalancha) ahorra más. Pero investigación de Northwestern Kellogg 2016 mostró que los del método bola de nieve tienen mucha más probabilidad de terminar.
El orden recomendado
(1) Fondo de emergencia inicial $1,000. (2) Capturar match completo del 401(k). (3) Pagar toda deuda sobre 8% APR. (4) Fondo de emergencia 3-6 meses. (5) Maximizar Roth IRA. (6) Decidir sobre deuda de baja tasa.
Cuándo la matemática supera la bola de nieve
Si tienes $30K en tarjetas al 24% y $5K en préstamo estudiantil al 6%, la avalancha ahorra miles. Para grandes diferencias de tasa (>10 puntos), la avalancha gana.
El caso de invertir con deuda
Préstamo estudiantil al 6% vs 7% real en acciones: invertir gana a largo plazo. Pero "largo plazo" es la trampa. Si pierdes el trabajo, tener inversiones y deuda alta es peor que ninguno.
Después de la libertad de deuda
Lo difícil no es salir de deudas — es redirigir ese pago mensual a inversión, no a inflación de estilo de vida. $500/mes durante 25 años al 7% real = $403K.
Preguntas frecuentes
¿Dejar de invertir mientras pago deuda?
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¿Y la hipoteca?
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¿Bola de nieve o avalancha?
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