Regla 4% · 401(k) · IRA · HSA · Social Security · FIRE
¿Cuándo puedes retirarte?
Mira tu número FI con regla 4%/25x. Orden óptimo de cuentas, catch-up contributions, estrategias FIRE para retirarse antes de los 59½.
Regla del 4% — cuánto necesitas
La regla del 4% es una referencia histórica: retirar 4% el primer año y ajustar el importe por inflación en un horizonte y una cartera concretos. No es una probabilidad garantizada ni una tasa segura universal. Compara varios porcentajes, gastos, impuestos, inflación y horizontes, especialmente para una jubilación larga.
- $40K/año gastos → $1M patrimonio
- $60K/año → $1.5M
- $100K/año → $2.5M
- Descontar Social Security esperado del cálculo
Orden óptimo de cuentas (2026)
- 401(k) hasta employer match — aportación del empleador sobre dólares elegibles, sujeta a las reglas del plan
- HSA si elegible (HDHP) — triple ventaja fiscal, mejor cuenta de jubilación legal
- IRA Roth — $7,500 límite, fase de eliminación gradual $153K–$168K single / $242K–$252K married en 2026
- 401(k) hasta límite — $24,500 + $8,000 catch-up si 50+
- Backdoor Roth — si exceden límites de ingreso
- Taxable brokerage — flexibilidad sin límites
Heurística Fidelity — ahorro por edad
- 30 años: 1× salario
- 40 años: 3× salario
- 50 años: 6× salario
- 60 años: 8× salario
- 67 años: 10× salario
Realidad mediana EE.UU. 2026: la mayoría están muy atrasados. Catch-up contributions ($8,000 después de 50) ayudan a recuperar.
Retiro antes de 59½ — estrategias FIRE
- Rule of 55: dejar trabajo a 55+, retirar 401(k) sin penalty
- Roth IRA contributions: retirables en cualquier momento sin penalty (solo contribuciones, no ganancias)
- 72(t) / SEPP: pagos periódicos sustancialmente iguales
- Taxable brokerage: sin penalty, solo capital gains
- Roth Conversion Ladder: convertir tradicional → Roth, esperar 5 años, retirar sin penalty