Question 1

¿Cuánto necesito para retirarme?

Accepted Answer

Regla del 4% (Trinity Study 1998): retirar 4% del patrimonio en el primer año, ajustar anualmente por inflación, 95% probabilidad de durar 30 años. Patrimonio necesario = 25× gastos anuales. $40K/año → $1M; $60K/año → $1.5M; $100K/año → $2.5M. Importante: descontar Social Security esperado. Si SSA cubrirá $25K/año, necesitas patrimonio para los restantes $35K → $875K en vez de $1M. Más conservador: 3.5% safe withdrawal rate = 28.6× gastos anuales — buen colchón para mercados volátiles o jubilación temprana.

Question 2

¿Cuál es el orden óptimo de cuentas de jubilación?

Accepted Answer

Orden de máxima eficiencia: (1) 401(k) hasta el match del empleador — dinero gratis, +50-100% rendimiento inmediato; (2) HSA si elegible (HDHP plan) — triple ventaja fiscal, mejor cuenta de jubilación legal; (3) IRA Roth si elegible ($150K MAGI single, $236K married 2026) — crecimiento libre de impuestos; (4) 401(k) hasta el límite ($23,500 2026, +$7,500 si 50+); (5) Backdoor Roth si exceden límites; (6) Taxable brokerage. Excepción: si esperas tasa fiscal MAYOR en jubilación (raro), prefiere Roth desde el inicio.

Question 3

¿Cuánto debería tener ahorrado por edad?

Accepted Answer

Heurística Fidelity: 1× salario a los 30, 3× a los 40, 6× a los 50, 8× a los 60, 10× a los 67. Ejemplo salario $80K: $80K a los 30, $240K a los 40, $480K a los 50, $640K a los 60, $800K a los 67. Realidad EE.UU. mediana 2026: $35K a los 30, $89K a los 40, $134K a los 50, $156K a los 60. La mayoría de americanos están MUY detrás. Si vas atrasado: (a) maximizar 401(k) + IRA, (b) catch-up contributions $7,500 si 50+, (c) retrasar Social Security hasta 70 para +24% mensual.

Question 4

¿Puedo retirarme antes de los 59½ sin penalizaciones?

Accepted Answer

Sí, varias estrategias FIRE: (1) Rule of 55 — si dejas tu trabajo a los 55+, puedes retirar del 401(k) de ese empleador sin penalty 10% (sigues pagando impuestos normales). (2) Roth IRA: contribuciones (no rendimientos) se pueden retirar en cualquier momento sin penalty. (3) 72(t) / SEPP: pagos periódicos sustancialmente iguales — bloquea retiros pero evita penalty. (4) Taxable brokerage: sin penalty, paga solo capital gains. (5) Roth Conversion Ladder: convierte tradicional → Roth, espera 5 años, retira contribución convertida sin penalty. Combinación es común en FIRE community.

¿Cuándo puedes retirarte?

Regla del 4% — cuánto necesitas

Orden óptimo de cuentas (2026)

Heurística Fidelity — ahorro por edad

Retiro antes de 59½ — estrategias FIRE

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