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Préstamos de auto · APR por crédito · Regla 20/4/10

Calculadora de préstamo de auto

Pago mensual, intereses totales, ahorro por pagos extra. APR realistas por puntaje crediticio 2026. Sin registro.

APR promedio por puntaje crediticio (2026)

Tu puntaje FICO es el factor más importante. Datos de Experian para préstamos originados en 2026:

  • Super prime (781-850): 5.5% auto nuevo · 7.5% auto usado
  • Prime (661-780): 7.0% nuevo · 9.5% usado
  • Near prime (601-660): 10.0% nuevo · 13.5% usado
  • Subprime (501-600): 13.5% nuevo · 19.5% usado
  • Deep subprime (300-500): 16.5% nuevo · 21.5% usado

En un préstamo de $35,000 a 6 años, la diferencia entre super prime y subprime es de aproximadamente $11,000 en intereses pagados. Si tu puntaje está al límite, esperar 6 meses para construir crédito puede ahorrarte miles.

Regla 20/4/10 — cuánto auto puedes pagar

  • 20% de pago inicial: reduce monto financiado, evita negative equity, mejora APR.
  • Máximo 4 años de plazo: arriba de eso pagas más interés que el valor que pierde el auto.
  • Máximo 10% del ingreso bruto: total auto (pago + seguro + combustible + mantenimiento), no solo pago.

Ingreso $5,000/mes → máximo $500 total. Restando seguro ($120) y combustible ($150) quedan ~$230 para pago de préstamo. Con APR 7%, esto financia un préstamo de aproximadamente $14,000 a 6 años. Es probablemente menos de lo que el concesionario tratará de venderte.

Banco vs concesionario vs credit union

El financiamiento del concesionario casi siempre es más caro porque "marca" la tasa: añade 1-3% sobre la tasa del prestamista mayorista para quedarse con la diferencia. Estrategia:

  1. Solicita pre-aprobación de tu banco o credit union antes de ir al concesionario.
  2. Negocia el precio del auto sin mencionar financiamiento.
  3. Cuando el concesionario ofrezca financiamiento, pídeles que igualen o mejoren tu pre-aprobación.
  4. Si igualan, acepta (más conveniente). Si no, usa tu pre-aprobación.

¿Pagar el auto antes o invertir?

Compara APR del préstamo con retorno esperado de inversión. Préstamos de auto usan interés simple (no compuesto), así que el ahorro por pagar antes es modesto pero garantizado. Si APR > retorno esperado: paga el auto. Si APR < retorno esperado: invierte el extra.

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