Cómo usar una calculadora de interés compuesto (y evitar 5 errores comunes)

Una calculadora de interés compuesto es una de las herramientas financieras más simples, pero la mayoría introduce datos que generan proyecciones engañosas. Aquí cómo usarla bien — y los cinco errores que arruinan la mayoría de los cálculos.

Paso 1: Monto inicial

Tu balance de partida. Si tienes $25,000 en una cuenta, ese es tu monto inicial. Si empiezas de cero, déjalo en 0. No añadas depósitos futuros — esos van en aporte mensual.

Paso 2: Aporte mensual

Lo que realmente invertirás cada mes, indefinidamente. Sé realista. La mayoría sobrestima esto. Más seguro: usa tu contribución automática actual.

Paso 3: Tasa anual

La entrada más errada. Usa retornos esperados de largo plazo. Defaults razonables: 7% para acciones (real, después de inflación), 10% nominal, 4-5% para HYSA/CDs, 3-4% para bonos. Evita 15-20% solo porque los últimos 5 años fueron buenos.

Paso 4: Horizonte temporal

Años hasta necesitar el dinero. Sé honesto — modelar 40 años cuando retirarás a los 50 produce un balance que no existirá.

Paso 5: Frecuencia de capitalización

Para acciones, capitalización mensual (12) es lo correcto. Para HYSA/CDs, diaria (365). La diferencia entre mensual y diaria en horizontes largos es <1%.

Cómo leer el gráfico

La línea es tu balance en el tiempo. Curva hacia arriba — esa curva es la capitalización. El área verde plana son tus aportes; lo de arriba es interés. Hacia el año 20-30 el interés supera a los aportes.

Los 5 errores

(1) Usar retorno del último año — el mercado revierte a la media. (2) Olvidar la inflación al planificar — usa 7% real. (3) Modelar aportes irreales que no sostendrás. (4) Ignorar comisiones — cada 1% de expense ratio reduce el balance final ~25% en 30 años. (5) Tratar la proyección como garantía y no como punto medio.