La regla 25× explicada — tu número de IF y cómo alcanzarlo
Multiplica tus gastos anuales por 25 para tu número de jubilación. La matemática, los supuestos, los ajustes para jubilación anticipada.
- Regla 25×
- Atajo de planificación: portafolio necesario = gastos anuales × 25. Derivada de la tasa segura del 4%.
- Ejemplo: $50K/año de gastos requiere $1.25M.
- Tasa segura 4%
- Porcentaje máximo retirable anualmente (ajustado por inflación) por 30 años con alta probabilidad. Estudio Trinity 1998.
- Número de IF
- Independencia Financiera — tamaño del portafolio en que el trabajo se vuelve opcional.
La regla 25× es el atajo más simple para planificación de jubilación. Multiplica tus gastos anuales por 25, y ese es el portafolio que necesitas. Funciona porque la tasa segura del 4% (1/25) es empíricamente la tasa máxima sostenible 30 años.
La matemática básica
Gastos anuales × 25 = número de IF. $30K/año = $750K. $50K = $1.25M. $80K = $2M. Depende solo del gasto, no del ingreso.
De dónde viene el 4%
En 1998, tres profesores de Trinity probaron supervivencia de portafolios en cada período de 30 años en historia del mercado de EE.UU. Un portafolio 50/50 con retiro del 4% (ajustado por inflación) sobrevivió 95%+ de los períodos.
Ajuste para jubilación anticipada
La regla 4% se probó para 30 años. Si te jubilas a los 45 con 40-50 años por delante, 4% es arriesgado. Los investigadores recomiendan 3.25-3.5% — multiplicador 28-31×.
Ajuste por valoraciones
Las valoraciones actuales (alto CAPE) reducen retornos esperados. Wade Pfau sugiere 3.5-3.8% más apropiado hoy. Conservador: 28-30× cómodo, 25× piso.
Cómo usarla en práctica
(1) Rastrea cada gasto durante 6 meses. (2) Multiplica el promedio anual por 25 (o 28-30 para anticipada). (3) Resta ingresos garantizados (Seguro Social, pensiones). (4) Usa una calculadora compuesta para proyectar cuándo lo alcanzas.
La palanca oculta: el gasto
Reducir $5K anuales no son solo $5K — reduce tu número de IF en $125K. La inflación de estilo de vida de $5K mueve la meta $125K. Cada dólar de gasto eliminado son 25 dólares de portafolio que no necesitas.
Preguntas frecuentes
¿Cómo cuento el Seguro Social?
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¿La regla 4% funciona en jubilaciones más cortas?
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¿Cómo proyecto cuándo alcanzaré mi número?
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