Casos de estudio de interés compuesto — seis ejemplos concretos

El interés compuesto es fácil de entender abstractamente y casi imposible de internalizar. La solución son ejemplos concretos. Todos usan 7% real (ajustado por inflación).

Caso 1: $100/mes por 40 años (el "joven que apenas aporta")

Empieza a los 22 con $0. $100/mes en índice dentro de Roth IRA. Aportes totales: $48,000. Balance final: ~$263,000. El crecimiento (~$215K) es 4.5× los aportes.

Caso 2: $500/mes por 30 años (el "profesional promedio")

Empieza a los 35 con $0. $500/mes por 30 años. Aportado: $180K. Final: ~$612K. Crecimiento 3.4× aportes. Caso estándar de "ahorra durante carrera y jubílate bien".

Caso 3: $1,000/mes por 25 años (el "alto ingreso que empezó tarde")

Empieza a los 40. $1,000/mes por 25 años. Aportado: $300K. Final: ~$810K. Doblar el aporte no compensa completamente la década perdida — el tiempo importa más que el monto.

Caso 4: $50,000 una vez, sin aportes, 40 años (la "herencia dejada")

A los 25 hereda $50K, invierte en índice dentro de Roth. Nunca aporta más. A los 65: ~$750K. Regla del 72: cuatro duplicaciones $50K → $100K → $200K → $400K → $800K.

Caso 5: $500/mes de 25 a 35, luego para (el caso "Ana")

$500/mes solo de 25 a 35. Aportado: $60K. Lo deja crecer hasta los 65. Final: ~$611K. Compara con Ben (35-65, $500/mes, $180K aportado): ~$611K. Ana invirtió 1/3 e igualó — solo por empezar 10 años antes.

Caso 6: 1% extra en comisiones, $500/mes por 30 años

Mismo Caso 2 pero con expense ratio 1.0% en lugar de 0.05%. Retorno cae de 7% a 6%. Final: ~$502K en lugar de $612K. La comisión de 1% costó $110K — más del 60% del aporte total.

Qué comparten estos casos

Todos siguen la misma matemática. La diferencia es qué palanca se mueve — tiempo, monto, suma vs recurrente, comisiones. Entender qué palanca produce qué resultado es todo el juego de las finanzas personales.

Lecciones

(1) El tiempo vale más que el monto. (2) Empezar temprano gana. (3) Suma única décadas atrás genera resultados sorprendentes. (4) Las comisiones consumen más de lo que crees. (5) Detener aportes no detiene el compuesto. (6) Doblar el aporte no dobla el balance final si reduces tiempo.