Estrategia HSA: la cuenta con triple ventaja fiscal
Cómo funciona una Health Savings Account, quién califica y por qué puede ser el mejor vehículo de jubilación.
- HSA (Health Savings Account)
- Cuenta con ventaja fiscal vinculada a un HDHP. Aportes antes de impuestos, crecimiento libre, retiros médicos calificados libres.
- Ejemplo: Aportar $4,300 a una HSA en 2026 ahorra ~$1,000 en impuestos al 22%.
- HDHP
- Plan de salud con deducibles de $1,650+ (individual) o $3,300+ (familiar) para 2026.
- Ejemplo: Muchos planes etiquetados HSA-eligible cumplen automáticamente.
- Triple ventaja fiscal
- Aportes deducibles, crecimiento libre, retiros libres para gastos médicos calificados.
- Ejemplo: Ninguna otra cuenta de EE.UU. ofrece las tres.
La HSA es la única cuenta del código fiscal con triple ventaja. Si tienes acceso, puede superar a un 401(k) y Roth IRA en valor de jubilación después de impuestos.
Elegibilidad
Debes estar inscrito en un HDHP, no tener otra cobertura (incluyendo Medicare), y no ser dependiente.
Límites 2026
$4,300 individual, $8,550 familiar. $1,000 catch-up a 55+. Los aportes del empleador cuentan al límite. Los fondos rotan anualmente.
La jugada de jubilación
El error: usar HSA como cuenta de cheques médicos. La jugada: paga gastos actuales con efectivo, guarda recibos, deja crecer la HSA invertida décadas. Tras 65, retira para cualquier propósito o usa recibos guardados para retiros libres décadas después.
Inversión
Mueve fondos a fondos índice de bajo costo vía brokerage auto-dirigido (Fidelity, Lively, HealthEquity).
Después de 65
Retiros para cualquier propósito gravados como IRA tradicional. Médicos siguen libres. Muchos jubilados usan HSA para primas Medicare.
Preguntas frecuentes
¿Puedo tener HSA y FSA?
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¿Y si ya no estoy en HDHP?
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¿Es la HSA mejor que un 401(k)?
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