Jubilación de empleados federales: FERS, CSRS y TSP
Cómo funcionan las pensiones federales y el TSP. Estrategia de aportes y elección de fondos.
- FERS
- Sistema para empleados federales contratados desde 1987. Social Security + pensión + TSP.
- Ejemplo: Empleado FERS jubilándose a 62 con 30 años recibe ~30% de high-3 como pensión.
- CSRS
- Sistema antiguo (pre-1987). Pensión más grande, sin Social Security del servicio federal.
- Ejemplo: 30 años CSRS = ~56% del high-3.
- TSP
- 401(k)-equivalente del gobierno con ratios extremadamente bajos (0.04-0.05%).
- Ejemplo: C Fund sigue al S&P 500 con ratio ~0.05%.
Empleados federales tienen uno de los mejores sistemas — pero requiere entender tres componentes: pensión, Social Security y TSP. La mayoría subutiliza el TSP porque la pensión parece suficiente.
Estructura tripartita FERS
Social Security + pensión (años × high-3 × 1% o 1.1% si 62+ con 20+ años) + TSP. Pensión sola reemplaza 30-40%; con SS, 55-65%. TSP llena el hueco al 80-100%.
Aportes TSP
2026: $23K empleado + $7,500 catch-up. Match hasta 5% (1% auto + 4% match). Siempre al menos 5%. Más allá, prioriza Roth TSP para empleados jóvenes.
Fondos TSP
Cinco núcleo: G (sin riesgo), F (bonos), C (S&P 500), S (small/mid), I (internacional). Más Lifecycle por edad. Ratios cerca de 0.05% — de los más baratos del mundo.
Detalles CSRS
Pensión mucho mayor (~56% a 30 años) pero sin SS del federal. Sistemas Offset y Trans para los que cambiaron. Hoy la mayoría activa es FERS.
Suplemento SRS
FERS jubilados antes de 62 reciben Suplemento que aproxima Social Security, pagado hasta 62. Beneficio único federal.
Preguntas frecuentes
¿Pasar TSP a IRA tras jubilarme?
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¿Retiros TSP gravados como ingreso ordinario?
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¿Roth IRA además del TSP?
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