¿Pagar préstamos estudiantiles o invertir?
Marco para decidir: umbrales de tasa, protecciones de préstamos federales y cuándo el perdón lo cambia todo.
- Public Service Loan Forgiveness (PSLF)
- Programa federal de EE.UU. que perdona el saldo restante de los Direct Loans tras 120 pagos mensuales calificados trabajando a tiempo completo para un empleador de servicio público elegible.
- Ejemplo: Un profesor con $80.000 en préstamos federales pagando $300/mes en un plan basado en ingresos puede tener ~$45.000 perdonados sin impuestos a los 10 años.
- Pago basado en ingresos (IDR)
- Planes federales de pago de préstamos estudiantiles que limitan el pago mensual a un porcentaje del ingreso discrecional, con perdón del saldo restante a los 20-25 años.
- Ejemplo: Un prestatario del plan SAVE ganando $50.000 podría pagar ~$200/mes sin importar el saldo total.
La decisión depende de tu tasa de interés, si los préstamos son federales o privados, y si eres elegible para perdón. Préstamos federales bajo 5% suelen favorecer invertir; privados sobre 7% suelen favorecer pago agresivo.
El árbol de decisión
- Tasa bajo 5% (préstamos federales antiguos): paga el mínimo, invierte el extra en fondos índice (~7% real).
- Tasa 5-7% (federales actuales de pregrado): reparte: algo de pago extra, algo de inversión.
- Tasa 7%+ (posgrado, privados): pago agresivo suele ganar.
- Captura siempre el match del 401(k) primero: retorno garantizado del 100%.
Los federales tienen protecciones que los privados no
- Planes IDR limitan el pago al 5-20% del ingreso discrecional
- PSLF: perdón a los 120 pagos en empleos calificados
- Perdón IDR: saldo perdonado a los 20-25 años
- Descarga por muerte/discapacidad
- Opciones de aplazamiento e indulgencia en dificultades
No refinancies federales sin pensar
Refinanciar federales a privados elimina permanentemente todas las protecciones. Solo refinancia si: tienes ingreso alto estable, ahorros sustanciales, sin planes de buscar perdón y la nueva tasa es 2%+ más baja.
Cuándo la matemática del perdón lo cambia todo
Si vas hacia PSLF o perdón IDR, pagar extra es contraproducente: solo te perdonarían menos. En este caso, paga el mínimo bajo IDR e invierte agresivamente. La matemática del perdón a menudo vence al pago agresivo para prestatarios de saldo alto/ingreso bajo.
Préstamos privados: cálculo distinto
- Refinancia regularmente conforme mejora tu crédito: cada 6-12 meses revisa tasas
- Sin protecciones de perdón, así que la matemática del pago agresivo es más limpia
- Tasa sobre 7%: matemáticamente mejor que la mayoría de inversiones
- Considera enfoque avalancha si tienes varios préstamos privados
El enfoque híbrido
Para la mayoría con mezcla: (1) captura el match, (2) maximiza Roth IRA si puedes, (3) usa el extra para atacar agresivamente la deuda de mayor tasa, (4) reevalúa al saldar cada préstamo. No dejes que el pago de préstamos desplace tus aportaciones de jubilación durante tus años de mayor capitalización.
Preguntas frecuentes
¿Debería usar la devolución para préstamos estudiantiles?
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¿Qué pasa con la deducción de interés de préstamo estudiantil?
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¿Está bien pagar el mínimo mientras invierto?
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