Finanzglossar
Klar formulierte Definitionen jedes Begriffs aus unseren Rechnern und Leitfäden — mit konkreten Beispielen.
76 Begriffe
- 25×-Regel
- Arithmetische Folge eines anfänglichen Entnahmesatzes von 4 %, die als Ausgangspunkt für ein Planungsszenario dienen kann.
- Beispiel: 50.000 €/Jahr Ausgaben ergeben zunächst eine Referenz von 1.250.000 €; weitere Annahmen müssen geprüft werden.
- 25er-Regel
- Arithmetische Planungsreferenz: Jahresausgaben × 25 entspricht einer anfänglichen Entnahme von 4 % in einem bestimmten Szenario.
- Beispiel: 50.000 €/Jahr Ausgaben ergeben zunächst eine Referenz von 1.250.000 €; weitere Annahmen müssen geprüft werden.
- 4%-Regel
- Planungsreferenz aus historischen Tests mit einer anfänglichen Entnahme von 4 % und anschließendem Inflationsausgleich über etwa 30 Jahre. Sie ist weder Garantie noch universelle Höchstrate.
- Beispiel: In einem Rechenszenario entsprechen 1.000.000 € einer anfänglichen Entnahme von 40.000 €; das Ergebnis hängt von den Annahmen ab.
- 72er-Regel
- Schnelle Annäherung der Verdopplungszeit: 72 ÷ Jahreszinssatz = Jahre bis zur Verdopplung.
- Beispiel: Bei 8 % p. a. ergibt 72 ÷ 8 = 9 Jahre Verdopplungszeit.
- Aktie
- Kleiner Anteil am Eigentum eines börsennotierten Unternehmens.
- Anfangsbetrag
- Der bereits investierte Startsaldo, einmalig zu Beginn der Berechnungsperiode angelegt.
- Anlagehorizont
- Anzahl Jahre zwischen Einzahlung eines Euros und dessen Ausgabe. Längere Horizonte verzinsen mehr.
- Beispiel: Ein 25-Jähriger, der bis 65 für die Rente investiert, hat 40 Jahre Horizont.
- Anschlussfinanzierung
- Neue Finanzierung nach Ablauf der Zinsbindung zu dann geltenden Marktzinsen. Zinsrisiko liegt beim Kreditnehmer.
- Beispiel: Nach 10 Jahren Zinsbindung zu 3,5% kann der Anschlusszins 5% oder 2% betragen — niemand weiß es im Voraus.
- Arbeitgeberzuschuss
- Bei bestimmten kapitalgedeckten Durchführungswegen muss der Arbeitgeber nach § 1a BetrAVG 15 Prozent des umgewandelten Entgelts weiterleiten, soweit er dadurch Sozialversicherungsbeiträge einspart. Tarifvertrag und konkrete Umsetzung sind zu prüfen.
- Asset-Allokation
- Mischung der Anlageklassen (Aktien, Anleihen, Cash) im Portfolio, abgestimmt auf Risiko und Anlagehorizont.
- Beispiel: Häufiger Startpunkt: 110 minus Lebensalter = Aktienquote in %. Mit 30 sind das 80% Aktien, 20% Anleihen.
- Auszahlungsphase
- Der vereinbarte Zeitraum, in dem der monatliche Kreditbetrag ausgezahlt wird. Die Dauer hängt unter anderem von Studienart und Alter bei Studienbeginn ab.
- BaFin-Verbraucherbeschwerde
- Beschwerdeverfahren der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht gegen Banken oder Finanzinstitute, die bei Identitätsdiebstahl ihre Sorgfaltspflicht verletzt haben.
- Beispiel: Online-Beschwerde unter bafin.de/Verbraucherbeschwerde — kostenlos, schriftliche Antwort innerhalb weniger Wochen.
- BAföG
- Ausbildungsförderung nach dem Bundesausbildungsförderungsgesetz. Bei Studierenden an Hochschulen wird sie grundsätzlich zur Hälfte als Zuschuss und zur Hälfte als zinsloses Darlehen geleistet; persönliche Voraussetzungen und Ausnahmen sind zu beachten.
- Basisrente (Rürup)
- Eine Form der Basisversorgung, deren Beiträge unter gesetzlichen Voraussetzungen als Altersvorsorgeaufwendungen berücksichtigt werden können. Abzug, Höchstbetrag und weitere Altersvorsorgeaufwendungen sind zu beachten.
- Betriebliche Altersversorgung (bAV)
- Eine vom Arbeitgeber zugesagte Versorgung für Alter, Invalidität oder Hinterbliebene. Bedingungen und Leistungen richten sich nach Zusage, Durchführungsweg und Vertrag.
- Dollar-cost averaging (DCA)
- Regelmäßige Käufe mit festen Beträgen. Hier wird eine bereits verfügbare Summe aufgeteilt; Einzahlungen aus künftigem Einkommen haben einen anderen Geldfluss.
- Beispiel: Eine Summe in drei gleiche Käufe im Monatsabstand aufteilen.
- Effektiver Jahreszins
- Vergleichsangabe eines konkreten Kreditangebots. Prüfen Sie zusätzlich Gesamtkosten, Restschuld, Laufzeit und Bedingungen für vorzeitige Zahlungen.
- Effektiver Jahreszins und Gesamtkosten
- Vergleichswerte aus dem konkreten Kreditangebot oder Tilgungsplan. Prüfen Sie außerdem Laufzeit, Gebühren und Vertragsbedingungen, bevor Sie Kosten verschiedener Schulden vergleichen.
- Effektivzins
- Die tatsächliche jährliche Rendite nach Berücksichtigung der Zinseszins-Wirkung. Der Effektivzins ist immer gleich oder höher als der Nominalzins.
- Beispiel: Ein Sparkonto mit 5 % Nominalzins und täglicher Verzinsung hat einen Effektivzins von 5,13 %.
- Einfache Zinsen
- Zinsen, berechnet nur auf das ursprüngliche Kapital, ohne Zinsen auf zuvor aufgelaufene Zinsen.
- Einmalanlage
- Das verfügbare Geld auf einmal nach der gewählten Aufteilung investieren.
- Einmalanlage (Lump Sum)
- Eine einmalige Investition ohne weitere Einzahlungen, die ungestört verzinst wird.
- Entgeltumwandlung
- Ein Teil künftiger Entgeltansprüche wird aufgrund einer Vereinbarung für die betriebliche Altersversorgung verwendet. Die steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Behandlung ist nicht in jedem Vertrag gleich.
- Entnahmerate als Planungsszenario
- Prozentsatz, mit dem Entnahmen über einen festgelegten Horizont verglichen werden; ob das Vermögen reicht, hängt von Portfolio, Zeitraum, Kosten, Steuern und Ausgaben ab.
- Beispiel: Eine historische 30-Jahres-Simulation kann 4 % von 1 Mio. € (40.000 €) mit Inflationsausgleich testen; das ist keine Zukunftsgarantie.
- Entnahmeszenario mit 4 %
- Eine in bestimmten historischen 30-Jahres-Szenarien untersuchte Planungsannahme mit inflationsangepassten Entnahmen; keine sichere, maximale oder universelle Rate.
- ETF
- Fonds, der einen Index abbildet und wie eine Aktie an der Börse gehandelt wird.
- Beispiel: Prüfe im aktuellen Factsheet Index, Zusammensetzung, Konzentration, Währung, Kosten, Liquidität und Risiken.
- FI-Zahl
- Planungsreferenz für eine Portfoliogröße; ob Arbeit optional wird, hängt unter anderem von Ausgaben, Steuern, Kosten, Einkommen, Horizont, Portfolio und Flexibilität ab.
- FIRE (Financial Independence, Retire Early)
- Bewegung mit aggressivem Sparen und Investieren, um finanzielle Unabhängigkeit (typisch 25× Jahresausgaben) lange vor dem klassischen Renteneintritt zu erreichen.
- Beispiel: Wer 50% von 80.000 € brutto spart, erreicht FI in rund 17 Jahren — vs 40+ Jahre bei einer Sparquote von 10%.
- Freistellungsauftrag (FSA)
- Ein Auftrag an ein auszahlendes Institut, Kapitalerträge bis zum dort angegebenen Teil des Sparer-Pauschbetrags vom Steuerabzug freizustellen. Die Summe aller Aufträge darf den persönlichen verfügbaren Betrag nicht übersteigen.
- Geschätzte Entschuldungsdauer
- Der Zeitraum, bis die Salden unter den eingegebenen Zahlungen, Zinssätzen und sonstigen Annahmen rechnerisch null erreichen. Tatsächliche Abrechnungen können abweichen.
- Geschlossene Formel
- Direkter mathematischer Ausdruck einer Berechnung ohne Iteration. Zinseszins hat eine geschlossene Formel: A = P(1 + r/n)^(nt).
- Inflation
- Allgemeiner Preisanstieg über die Zeit, der die Kaufkraft jedes Euros reduziert.
- Beispiel: 1.000 € im Jahr 2003 hatten die gleiche Kaufkraft wie etwa 1.450 € im Jahr 2023.
- Jährliche Rendite
- Die erwartete annualisierte Rendite — sollte eine langfristige Erwartung sein, nicht die Zahl des letzten Jahres.
- Kapital (Anfangsbetrag)
- Der ursprüngliche Geldbetrag, der investiert oder ausgeliehen wird, bevor Zinsen anfallen.
- Beispiel: Wenn Sie 5.000 € auf ein Sparkonto einzahlen, sind 5.000 € das Kapital.
- Karenzphase
- Der Zeitraum zwischen Ende der Auszahlung und Tilgungsbeginn. Zinsen können weiter anfallen; die genauen Bedingungen stehen im Vertrag.
- KfW-Studienkredit
- Ein separates Bankdarlehen der KfW. Zinssatz, Auszahlung und Rückzahlung richten sich nach den aktuellen Produktinformationen und dem individuellen Vertrag.
- Beispiel: Vergleichen Sie den aktuellen Zinssatz und die Vertragsbedingungen direkt bei der KfW; übernehmen Sie keinen abgelaufenen Zinssatz aus einem älteren Artikel.
- Laufende Kosten
- Im Basisinformationsblatt ausgewiesene Produktkosten. Hinzukommen können etwa Handelskosten, Spreads oder Depot- und Ausführungsgebühren.
- Lawinenmethode (Avalanche)
- Tilgungsreihenfolge, die die Schuld mit dem höchsten vergleichbaren Zinssatz zuerst angeht und die vorgeschriebenen Zahlungen auf den übrigen Schulden beibehält. Bei konstanten Kosten und gleichem Budget kann sie die gesamten Zinsen senken.
- Mindestzahlung
- Der für den Abrechnungszeitraum laut Vertrag oder Abrechnung erforderliche Betrag. Prüfen Sie den konkreten Betrag und die Bedingungen in Ihren Unterlagen; es gibt keine pauschale Rate für alle Produkte.
- Monatliche Sparrate
- Eine wiederkehrende Einzahlung am Ende jedes Monats über die gesamte Berechnungsdauer.
- Nachgelagerte Besteuerung
- Bei bestimmten Altersvorsorgeprodukten werden Beiträge, Förderung und spätere Leistungen nach jeweils eigenen gesetzlichen Regeln behandelt. Der konkrete Vertrag und das Jahr des Rentenbeginns sind entscheidend.
- Nichtveranlagungsbescheinigung (NV)
- Eine Bescheinigung des Finanzamts, die ein Institut unter den gesetzlichen Voraussetzungen vom Kapitalertragsteuerabzug entlasten kann. Sie ist antrags- und einzelfallbezogen.
- Nominaler Zinssatz
- Der Zinssatz vor einer Inflationsanpassung. Ein nominaler Endsaldo ist nicht automatisch ein Maß für künftige Kaufkraft.
- Nominalrendite
- Das rohe prozentuale Wachstum einer Anlage in heutigen Euro, vor Inflationsbereinigung.
- Notgroschen
- Liquides Geld für unerwartete Ausgaben (Jobverlust, Gesundheit, Reparaturen), getrennt von langfristigen Anlagen.
- Opportunitätskosten
- Der Nutzen, auf den du durch eine andere Verwendung des Geldes verzichtest. Eine erwartete Anlagerendite ist kein sicherer Gewinn, der bei einer Tilgung verloren geht.
- Passwortmanager
- Software, die einzigartige starke Passwörter für jede Seite generiert, speichert und automatisch ausfüllt — gesichert hinter einem einzigen Master-Passwort.
- Beispiel: 1Password, Bitwarden und Dashlane sind die führenden Optionen 2026; Bitwarden ist kostenlos und Open Source.
- Phishing
- Betrugsversuch zur Erlangung von Zugangsdaten durch Imitation einer vertrauenswürdigen Stelle per E-Mail, SMS oder Anruf.
- Beispiel: Eine E-Mail, die vorgibt von der Sparkasse zu kommen, mit einem Link 'Konto verifizieren' zu einer fast identischen, aber gefälschten Seite.
- Realrendite
- Das Wachstum einer Anlage nach Abzug der Inflation, ausgedrückt in konstanter Kaufkraft.
- Reguläres BAföG-Studienförderungsdarlehen
- Für viele reguläre BAföG-Studienförderungen gelten besondere gesetzliche Rückzahlungsbedingungen. Volldarlehen, ältere Förderfälle und andere Darlehensarten können abweichen; maßgeblich sind der Bescheid und die aktuelle Rechtslage.
- Rendite
- Annualisierte Wachstumsrate einer Anlage in Prozent.
- Beispiel: Der MSCI World erzielte ~7 % real p. a. seit 1970; der DAX ähnlich nach Inflation.
- Riester-Vertrag
- Ein förderfähiger Altersvorsorgevertrag, für den unter bestimmten Voraussetzungen Zulagen und ein zusätzlicher Sonderausgabenabzug in Betracht kommen. Berechtigung und Förderhöhe hängen von persönlichen und vertraglichen Regeln ab.
- Schneeballmethode (Snowball)
- Tilgungsreihenfolge für mehrere Schulden: vorgeschriebene Zahlungen auf allen Schulden leisten und verfügbares Extra auf den kleinsten Saldo richten. Nach dessen Tilgung wird die Zahlung auf die nächste Schuld übertragen.
- SCHUFA-Sperrung
- Auf Antrag setzt die SCHUFA einen Vermerk, der Banken und Anbieter warnt, deine Identität bei Vertragsabschlüssen sorgfältig zu prüfen. Stärker als ein einfacher Hinweis.
- Beispiel: Die SCHUFA-Sperre wird per Brief beantragt — kostenlos, aktiv etwa 3 Tage nach Eingang.
- Sequenz-Risiko (Sequence of Returns Risk)
- Das Risiko, dass die Reihenfolge der Renditen ein Portfolio negativ trifft, sobald entnommen wird — auch wenn die langfristige Durchschnittsrendite identisch bleibt.
- Beispiel: Zwei Rentner mit identischer 30-Jahres-Durchschnittsrendite können je nach Renditeabfolge mit 0 € oder 2 Mio. € enden.
- Sondertilgung
- Zusätzliche Zahlung über die monatliche Annuität hinaus, direkt auf den Restschuldsaldo angerechnet, um Laufzeit und Gesamtzinsen zu reduzieren.
- Beispiel: 300 € extra im Monat auf eine 300.000-€-Hypothek bei 3,8% sparen rund 70.000 € Zinsen und enden den Kredit ~7 Jahre früher.
- Sparer-Pauschbetrag
- Der Einkommensteuer-Pauschbetrag für Einkünfte aus Kapitalvermögen beträgt 1.000 Euro pro Person; bei Zusammenveranlagung gilt ein gemeinsamer Betrag von 2.000 Euro.
- Sparplan
- Ein Auftrag, regelmäßig Fondsanteile zu kaufen. Beiträge und Kaufzeitpunkte lassen sich je nach Anbieter ändern; ein Sparplan verhindert keine Verluste.
- Steuerbegünstigtes Konto
- Konto wie bAV, Riester oder Rürup, das steuerliche Vorteile bietet — entweder Aufschub auf Beiträge oder begünstigte Auszahlung in der Rentenphase.
- Beispiel: Eine bAV mit Entgeltumwandlung spart Steuern und Sozialabgaben auf den Beitrag, wird aber in der Rentenphase voll besteuert.
- Strafanzeige bei der Polizei
- Schriftliche oder mündliche Anzeige bei jeder Polizeidienststelle (auch online über die Online-Wachen der Bundesländer). Nötig für viele Banken, um Schadensregulierung einzuleiten.
- Beispiel: NRW, Bayern, Berlin und andere bieten Online-Anzeige unter polizei.[bundesland].de an.
- Tabellenmodell
- Zeile-für-Zeile-Simulation in Tools wie Excel oder Google Sheets, wo jede Zeile eine Periode darstellt und die nächste auf der vorherigen aufbaut.
- Teilfreistellung
- Ein Teil bestimmter Fondserträge bleibt je nach Fondsart und Anleger steuerfrei. Die gesetzlichen Voraussetzungen für einen Aktienfonds oder Mischfonds müssen erfüllt sein.
- TER (Total Expense Ratio)
- Jährliche Fondskosten als Prozentsatz des Anlagevolumens. Die aktuelle Kostenquote steht im Verkaufsprospekt oder Basisinformationsblatt.
- Beispiel: Beispiel: Bei 0,20% entsprechen die Kosten auf 10.000 € zu Beginn etwa 20 € pro Jahr; der tatsächliche Betrag verändert sich mit dem Saldo.
- Thesaurierend oder ausschüttend
- Ein thesaurierender Fonds legt Fondserträge im Fonds wieder an; ein ausschüttender Fonds zahlt Erträge nach den Fondsbedingungen aus. Die steuerliche Behandlung folgt den geltenden Regeln und ist nicht allein durch diese Wahl bestimmt.
- Tilgungssatz
- Der Anteil deiner Annuität, der jährlich auf die Restschuld angerechnet wird. Höherer Tilgungssatz = schnellere Schuldenfreiheit, höhere Rate.
- Beispiel: Bei 300.000 € Darlehen mit 3,8% Sollzins und 2% Anfangstilgung: Annuität 1.450 €/Monat; bei 4% Anfangstilgung: 1.950 €/Monat — etwa 20 Jahre statt 35 Jahre Laufzeit.
- Variabler Zinssatz
- Ein Zinssatz, den die KfW jeweils zum 1. April und 1. Oktober neu festlegt. Er kann sich während der Kreditlaufzeit ändern.
- Verdopplungszeit
- Anzahl Jahre, in denen sich ein Betrag bei einem konstanten Zinssatz verdoppelt. Die 72er-Regel ist eine Näherung, keine Renditeprognose.
- Beispiel: Bei einem festen Zinssatz von 8 % ergibt 72 ÷ 8 eine geschätzte Verdopplungszeit von 9 Jahren.
- Versorgungsbezüge
- Bestimmte Betriebsrenten gelten in der gesetzlichen Krankenversicherung als Versorgungsbezüge. Ob und in welcher Höhe Beiträge anfallen, hängt von den gesetzlichen Regeln und dem Versicherungsstatus ab.
- Vorabpauschale
- Eine steuerliche Vorauszahlung auf bestimmte Fondserträge. Berechnung und Teilfreistellung hängen von Jahr, Fondsart und persönlicher Situation ab; prüfen Sie die aktuellen Angaben.
- Beispiel: Die konkrete Steuer hängt von den aktuellen gesetzlichen Parametern, Fondsmerkmalen und Ihrer persönlichen Situation ab.
- Wiederkehrende Sparrate
- Eine feste monatliche oder jährliche Einzahlung in eine bestehende Anlage, ebenfalls über die Zeit verzinst.
- Zinsbindung
- Zeitraum, in dem der vereinbarte Sollzins fest bleibt. Nach Ablauf erfolgt Anschlussfinanzierung zu dann gültigen Marktkonditionen.
- Beispiel: Bei einer 15-jährigen Zinsbindung mit 3,8% Sollzins ist der monatliche Beitrag fix bis Jahr 15; danach Verhandlung mit aktuellen Zinsen.
- Zinsersparnis
- Durch Tilgung vermiedene Zinsen nach Zinssatz, Zahlungsplan und Vertrag. Vorfälligkeitskosten, Steuern und variable Zinsen können den Vorteil verändern.
- Zinseszins
- Zinsen, die sowohl auf das ursprüngliche Kapital als auch auf die akkumulierten Zinsen früherer Perioden berechnet werden — exponentielles statt lineares Wachstum.
- Beispiel: 10.000 € mit 7 % jährlich verzinst werden in 10 Jahren zu 19.672 €, gegenüber 17.000 € bei einfacher Verzinsung — eine Differenz von 2.672 € allein durch die Wiederanlage.
- Zinseszins-Periode
- Wie oft Zinsen berechnet und dem Kapital hinzugefügt werden — jährlich, monatlich, täglich. Häufigere Verzinsung erzeugt eine leicht höhere effektive Rendite bei gleichem Nominalzinssatz.
- Beispiel: 6 % monatlich verzinst ergeben einen effektiven Jahreszins von 6,17 %; täglich verzinst, 6,18 %.
- Zinsperiode
- Wie oft Zinsen berechnet und dem Kapital hinzugefügt werden — jährlich, monatlich, täglich oder kontinuierlich.
- Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA)
- Anmeldeprozess, der etwas, das du weißt (Passwort), und etwas, das du hast (Smartphone, Hardware-Schlüssel), verlangt, bevor Zugang gewährt wird.
- Beispiel: Nach Eingabe des Passworts schickt die Banking-App einen 6-stelligen Code aufs Handy, den du zusätzlich eingibst.
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