Die 25er-Regel erklärt — Ihre FI-Zahl und wie Sie sie tatsächlich erreichen
Multiplizieren Sie Ihre Jahresausgaben mit 25, um Ihre Rentenzahl zu finden. Die Mathematik, die Annahmen und die praktischen Anpassungen für den Frühruhestand.
- 25er-Regel
- Arithmetische Planungsreferenz: Jahresausgaben × 25 entspricht einer anfänglichen Entnahme von 4 % in einem bestimmten Szenario.
- Beispiel: 50.000 €/Jahr Ausgaben ergeben zunächst eine Referenz von 1.250.000 €; weitere Annahmen müssen geprüft werden.
- Entnahmeszenario mit 4 %
- Eine in bestimmten historischen 30-Jahres-Szenarien untersuchte Planungsannahme mit inflationsangepassten Entnahmen; keine sichere, maximale oder universelle Rate.
- FI-Zahl
- Planungsreferenz für eine Portfoliogröße; ob Arbeit optional wird, hängt unter anderem von Ausgaben, Steuern, Kosten, Einkommen, Horizont, Portfolio und Flexibilität ab.
Die 25er-Regel ist ein einfacher Ausgangspunkt für die Planung. Multiplizieren Sie Ihre Jahresausgaben mit 25, um eine Referenz für eine anfängliche Entnahme von 4 % zu erhalten, und prüfen Sie anschließend andere Multiplikatoren, Horizonte, Steuern, Kosten, Inflation und flexible Ausgaben. Die Rechnung allein beweist nicht, dass Arbeit optional wird.
Die Grundmathematik
Jahresausgaben → mit 25 multiplizieren → das ist Ihre FI-Zahl. 30.000 €/Jahr = 750K. 50.000 €/Jahr = 1,25 Mio. 80.000 €/Jahr = 2 Mio. 120.000 €/Jahr = 3 Mio. Die Zahl hängt vollständig von Ihren Ausgaben ab, nicht von Ihrem Einkommen.
Woher die 4 % kommen
Die historischen Studien hinter dieser Referenz verglichen bestimmte Portfolios und 30-Jahres-Zeiträume des US-Markts. Erfolgsquoten von teils nahe 95 % beschreiben diese Annahmen; sie sind weder eine Garantie noch eine persönliche Wahrscheinlichkeit.
Anpassung für den Frühruhestand
Die 4-%-Regel stammt aus historischen 30-Jahres-Szenarien. Bei 40–50 Jahren Entnahmen steigt die Unsicherheit; testen Sie niedrigere Entnahmen, flexible Ausgaben und verschiedene Marktsequenzen statt einen festen Multiplikator als Zusage zu verwenden.
Deutsche Anpassung: gesetzliche Rente einrechnen
Eine erwartete gesetzliche Rente kann in einem Szenario als Einkommen berücksichtigt werden. Ziehen Sie sie nur unter klaren Annahmen zu Anspruch, Kaufkraft, Steuern und Beginn von den Ausgaben ab; eine pauschale Quote ersetzt keine persönliche Renteninformation.
Wie die Regel praktisch anwenden
(1) Verfolgen Sie 6 Monate jede Ausgabe. (2) Multiplizieren Sie den Jahresdurchschnitt mit 25 (oder 28-30 für Frühruhestand). (3) Ziehen Sie garantierte Einkünfte ab (gesetzliche Rente, Mieteinnahmen). (4) Verwenden Sie einen Zinseszins-Rechner um zu projizieren, wann Ihre Sparrate Sie dorthin bringt.
Der versteckte Hebel: Ausgaben
5.000 € Jahresausgaben zu kürzen ist nicht nur 5K € gespart — es reduziert Ihre FI-Zahl um 125.000 € (bei 25×). Lifestyle-Inflation von 5K €/Jahr verschiebt das Ziel um 125.000 €. Deshalb verzinst sich Sparsamkeit.
Häufige Fragen
Wie zähle ich die gesetzliche Rente in der 25er-Berechnung?
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Funktioniert die 4-%-Regel bei Renten unter 30 Jahren?
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Wie projiziere ich, wann ich meine FI-Zahl erreiche?
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