Schneeballmethode erklärt: 4 Schritte und Schuldenrechner

Die Schneeballmethode ist eine Tilgungsreihenfolge für mehrere Schulden: Sie leisten die vertraglich erforderlichen Zahlungen, richten zusätzliches Geld auf den kleinsten Saldo und übertragen die frei werdende Zahlung nach der Tilgung auf die nächste Schuld. Die Lawinenmethode beginnt mit dem höchsten vergleichbaren Zinssatz. Keine der Reihenfolgen ändert die Vertragsbedingungen.

So wenden Sie die Schneeballmethode an

• Notieren Sie Saldo, Zinssatz oder Effektivzins, geforderte Zahlung und Fälligkeit aus Abrechnung und Vertrag.
• Sortieren Sie die Salden vom kleinsten zum größten.
• Leisten Sie die vertraglich erforderlichen Zahlungen auf allen Schulden und zahlen Sie verfügbares Extra auf den kleinsten Saldo.
• Prüfen Sie nach der Tilgung den tatsächlichen Restbetrag und übertragen Sie die frei werdende Zahlung auf die nächste Schuld.

Schneeball oder Lawine?

Vergleichen Sie beide Reihenfolgen mit demselben Monatsbudget, denselben Salden, Zahlungen, Zinssätzen, Gebühren und Zahlungsterminen. Bei konstanten Kosten und Konditionen senkt die Reihenfolge mit dem höchsten Zinssatz zuerst in der Regel die gesamten Zinsen; der Unterschied hängt von den konkreten Schulden ab. Die Schätzung bildet Vertragsdetails, variable Zinssätze und Gebühren nicht automatisch ab.

Was die Verhaltensforschung aussagt

Eine Studie zu Kundinnen und Kunden eines Schuldenregulierungsprogramms fand einen Zusammenhang zwischen mehr geschlossenen Konten und dem Abschluss des Programms. Dieser spezielle Kontext unterscheidet sich von gewöhnlichen monatlichen Kreditraten. Die Untersuchung belegt weder, dass die Schneeballmethode für alle besser ist, noch dass jemand einen Tilgungsplan dadurch einhält.

Was die Forschung zu kleinen Erfolgen aussagt

Eine Studie zu Kundinnen und Kunden eines Schuldenregulierungsprogramms fand einen Zusammenhang zwischen mehr geschlossenen Konten und dem Abschluss des Programms. Dieser spezielle Kontext belegt nicht, dass die Schneeballmethode bei jedem privaten Tilgungsplan zu einem besseren Ergebnis führt. Wählen Sie die Reihenfolge, deren Kosten und Ablauf Sie mit Ihren eigenen Angaben verglichen haben.

Wenn die Raten das Budget übersteigen

Eine andere Reihenfolge löst keinen Engpass bei Miete, Energie, Lebensmitteln oder vertraglichen Raten. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, sich früh über Optionen zu informieren; wenn notwendige Ausgaben gefährdet sind, kann eine anerkannte gemeinnützige Schuldnerberatung helfen. Das Bundesministerium der Justiz beschreibt Beratungsstellen für Menschen, die ihre Schulden nicht mehr aus eigener Kraft begleichen können.

Nach der Tilgung

Eine frei werdende Zahlung kann für ein anderes Ziel genutzt werden. Mit dem Zinseszinsrechner lassen sich eigene Einzahlungen, Laufzeiten und frei gewählte Zinsszenarien prüfen. Das Ergebnis ist eine Rechensimulation und keine Renditeprognose.