Wie viel braucht man wirklich für die Rente?
Die 4%-Regel, die 25×-Regel und eine praktische Methode zum Vergleich von Rentenszenarien.
- 4%-Regel
- Planungsreferenz aus historischen Tests mit einer anfänglichen Entnahme von 4 % und anschließendem Inflationsausgleich über etwa 30 Jahre. Sie ist weder Garantie noch universelle Höchstrate.
- Beispiel: In einem Rechenszenario entsprechen 1.000.000 € einer anfänglichen Entnahme von 40.000 €; das Ergebnis hängt von den Annahmen ab.
- 25×-Regel
- Arithmetische Folge eines anfänglichen Entnahmesatzes von 4 %, die als Ausgangspunkt für ein Planungsszenario dienen kann.
- Beispiel: 50.000 €/Jahr Ausgaben ergeben zunächst eine Referenz von 1.250.000 €; weitere Annahmen müssen geprüft werden.
- FIRE (Financial Independence, Retire Early)
- Bewegung mit aggressivem Sparen und Investieren, um finanzielle Unabhängigkeit (typisch 25× Jahresausgaben) lange vor dem klassischen Renteneintritt zu erreichen.
- Beispiel: Wer 50% von 80.000 € brutto spart, erreicht FI in rund 17 Jahren — vs 40+ Jahre bei einer Sparquote von 10%.
"Wie viel brauche ich für die Rente?" ist die meistgegoogelte Finanzfrage. Antworten sind meist entweder erschreckend (5 Mio. €!) oder vage ("kommt drauf an"). Die echte Antwort ist eine einfache Formel — angepasst an die deutsche Realität (gesetzliche Rente, Riester, Vorabpauschale, höhere Steuerquote).
Die 4%-Regel
Historische Tests verglichen bestimmte US-Portfolios, Zeiträume und Entnahmeregeln. 4 % kann als Ausgangsszenario mit Inflationsausgleich dienen, ist aber weder eine maximale sichere Rate noch eine Garantie; deutsche Steuern, Kosten, Krankenversicherung, Portfolio und Zeitraum verändern das Ergebnis.
Die 25×-Regel
Bei einer anfänglichen Entnahme von 4 % entsprechen 25 Jahresausgaben einer arithmetischen Referenz. 3.000 €/Monat (36.000 €/Jahr) ergeben 900.000 €, 5.000 €/Monat 1,5 Mio. €. Prüfen Sie zusätzlich Steuern, Kosten, Inflation, Renteneinkünfte, den Zeitraum und flexible Ausgaben; die Referenz macht Arbeit nicht automatisch optional.
Ihre Referenz berechnen
Beginnen Sie mit den aktuellen Jahresausgaben (nicht dem Einkommen). Erwartete Änderungen rauf-/runterrechnen: Hypothek abbezahlt? 12.000 € abziehen. Mehr Reisen? 8.000 € addieren. Privatversicherung statt Arbeitgeberzuschuss zur GKV? 4.000 €/Jahr addieren. Mit 25 multiplizieren, um eine Referenz zu erhalten, und prüfen Sie danach weitere Multiplikatoren, Steuern, Inflation, Einkommen und Zeiträume.
Zählt die gesetzliche Rente?
Ja, aber mit Vorsicht. Die gesetzliche Rente liefert 2026 für Durchschnittsverdiener ~1.500–1.800 €/Monat — bei 45 Beitragsjahren auf das Durchschnittsentgelt. Wenn Ihre erwarteten Ausgaben 3.500 €/Monat sind, deckt die Rente etwa die Hälfte und Sie brauchen Vermögen für die anderen 1.700 €/Monat — also ~510.000 € (25 × 20.400 €) statt 1,05 Mio. Aber: Demografie und Reformen werden den Auszahlungswert in 30 Jahren wahrscheinlich senken; rechnen Sie konservativ.
Lean FIRE vs Fat FIRE
Lean FIRE zielt auf minimale Ausgaben (1.500–2.500 €/Monat = 450.000–750.000 € Portfolio) — Eigentum auf dem Land, einfaches Leben. Klassisches FIRE zielt auf Mittelschicht-Komfort. Fat FIRE strebt Luxus an (8.000 €+/Monat = 2,4 Mio. €+) — Reisen, Restaurants, München-Innenstadt.
Warum 4% für Frührentner zu hoch sein kann
Die Regel ist auf 30 Rentenjahre kalibriert. Wer mit 40 in Rente geht und 90 wird, hat 50 Jahre Horizont. Für sehr frühe Aussteiger sollten niedrigere Entnahmen, flexible Ausgaben, Steuern und Krankenversicherung als eigene Szenarien geprüft werden; feste 28–30×-Ziele sind keine Garantie.
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