Studium-Sparrechner
Decken Ihre Ersparnisse die Studienkosten Ihrer Kinder? Mit Bildungsinflation, Junior-Depot-Steuervorteil und BAföG-Schätzung.
Studienkosten in Deutschland (2026)
- Staatliche Hochschule: meist gebührenfrei, 150-350 €/Semester Verwaltungsbeitrag (Ausnahme: 1.500 €/Sem. für Nicht-EU)
- Lebenshaltung Student (DSW " + YEAR + "): 870 €/Monat Durchschnitt, 1.100-1.300 € in München/Hamburg/Frankfurt
- Bachelor + Master (5 Jahre): 52-78K € Lebenshaltung
- Private Hochschule (Bucerius, ESMT, WHU, EBS): 5-25K €/Jahr Studiengebühren zusätzlich
- Auslandssemester / -jahr: 5-15K € einmalig
- Bildungsinflation: Lebenshaltung folgt Verbraucherpreisindex (2-3 %/Jahr), keine spezifische Bildungsinflation wie in den USA
ETF-Junior-Depot — der Steuer-Hebel
Ein Junior-Depot auf den Namen des Kindes nutzt die Steuerfreibeträge des Kindes optimal aus:
- Sparerpauschbetrag: 1.000 €/Jahr Kapitalerträge steuerfrei (zusätzlich zum eigenen Konto der Eltern)
- Grundfreibetrag: 11.604 € Einkommen/Jahr steuerfrei (2026) — bei Auflösung des Depots greift dieser für Veräußerungsgewinne, da das Kind meist kein anderes Einkommen hat
- Praxis: 100 €/Monat seit Geburt in MSCI World → bei 7 % real ~40K € bei 18 Jahren, davon ca. 22K € Veräußerungsgewinn — vollständig steuerfrei, wenn richtig aufgelöst
- Achtung: Kind erhält mit 18 Jahren volle Verfügungsgewalt. Bis dahin verwalten die Eltern als gesetzliche Vertreter
Wie viel monatlich sparen?
Ziel 70.000 € (Bachelor + Master Lebenshaltung) bis Kind 18 ist:
- 18 Jahre Sparzeit, 7 % real Rendite: ~175 €/Monat
- 10 Jahre Sparzeit: ~410 €/Monat
- 5 Jahre Sparzeit: ~980 €/Monat
Mit Privatuni (Ziel 150K €): brauchen Sie 380-440 €/Monat bei 18 Jahren Sparzeit. Frühzeitig beginnen verzehnfacht die Hebelwirkung — der erste 100-€-Schein hat 18 Jahre Zeit zu wachsen, der letzte nur einen Monat.
BAföG — als Plan B einrechnen
BAföG-Reform 2026: maximaler Bedarfssatz 992 €/Monat (Bachelor, eigene Wohnung) oder 855 €/Monat (bei Eltern). Anspruch hängt vom Elterneinkommen ab — Freibetrag ca. 2.415 €/Monat Nettoeinkommen. Vermögensanrechnung: über 70.000 € Elternvermögen wird angerechnet. Förderung: 50 % Zuschuss, 50 % zinsloses Staatsdarlehen mit Rückzahlungsobergrenze 10.010 €.
Realität: viele Akademikerfamilien bekommen kein BAföG wegen zu hohem Einkommen. Daher BAföG als Polster mitdenken, aber nicht darauf verlassen.