Sparplan-Rechner

Wie ein ETF-Sparplan funktioniert

Ein ETF-Sparplan ist die einfachste und günstigste Möglichkeit, langfristig Vermögen aufzubauen. Sie wählen einen breit gestreuten Welt-ETF (z. B. iShares Core MSCI World, ISIN IE00B4L5Y983), legen einen monatlichen Sparbetrag fest (ab 25 €), und der Broker kauft automatisch Anteile zum festgelegten Termin. Über Jahrzehnte glättet sich der Einstiegspreis (Cost-Average-Effekt) und der Zinseszins macht den Rest.

500 €/Monat — das 30-Jahres-Bild

Bei einer realistischen realen Rendite von 7 % p. a. (nach Inflation) auf einen MSCI-World-Sparplan:

• 10 Jahre → 86.500 € (Sie haben 60.000 € eingezahlt)
• 20 Jahre → 260.460 € (Sie haben 120.000 € eingezahlt)
• 30 Jahre → 610.000 € (Sie haben 180.000 € eingezahlt)
• 40 Jahre → 1.314.000 € (Sie haben 240.000 € eingezahlt)

Nach 30 Jahren sind 70 % des Endsaldos Zinsgewinn, nicht Ihre Einzahlungen. Das ist der Punkt, an dem Zinseszins das Spiel gewinnt.

Vergleich: ETF-Sparplan vs. Banksparplan

500 €/Monat über 30 Jahre:

• ETF-Sparplan bei 7 % real (MSCI World) → ~610.000 €
• Banksparplan bei 2,5 % nominal (Tagesgeld 2025) → ~262.000 € (real ~150.000 € nach 3 % Inflation)
• Bausparvertrag bei 1,5 % Guthabenzins → ~225.000 € (real noch weniger)

Die Differenz von ~350.000 € zwischen ETF und Tagesgeld ist die Prämie für das Aktienrisiko — und der historische Beweis, dass dieses Risiko über 30 Jahre fast immer belohnt wird.

Was Sie für den Rechner brauchen

• Anfangsbetrag: Vorhandenes Vermögen, das Sie einmalig anlegen. Lassen Sie 0 €, wenn Sie bei null anfangen.
• Monatliche Sparrate: Was Sie regelmäßig einzahlen. Faustregel: 10–15 % vom Nettoeinkommen.
• Erwartete jährliche Rendite: 6–7 % real für breit gestreute Welt-ETFs (MSCI World, FTSE All-World). Konservativer Planungswert.
• Laufzeit: 20–40 Jahre für Altersvorsorge, 5–15 Jahre für konkrete Ziele.
• Verzinsungsfrequenz: Monatlich (Standard für ETF-Spar­pläne).
• Währung: EUR voreingestellt — deutsche Anleger handeln in Euro.

Steuerliche Behandlung in Deutschland

Auf realisierte Gewinne (beim Verkauf oder durch Ausschüttungen) fällt deutsche Abgeltungsteuer an: 25 % plus Solidaritätszuschlag plus ggf. Kirchensteuer = ~27–28 %. Aber:

• Sparerpauschbetrag: 1.000 €/Jahr (Single) bzw. 2.000 € (Verheiratete) sind steuerfrei. Freistellungsauftrag beim Broker setzen.
• Vorabpauschale: thesaurierende ETFs zahlen schon während der Haltedauer eine kleine jährliche Steuer.
• Teilfreistellung: 30 % der Gewinne aus Aktien-ETFs sind komplett steuerfrei (gilt ab 2018).

Welcher ETF für den Sparplan?

• iShares Core MSCI World (IE00B4L5Y983) — ~1.500 Aktien aus 23 Industrieländern, TER 0,20 %. Die Standardwahl.
• Vanguard FTSE All-World (IE00B3RBWM25) — ~3.500 Aktien inkl. Schwellenländer, TER 0,22 %. Breiter aufgestellt.
• iShares MSCI ACWI (IE00B6R52259) — ~3.000 Aktien inkl. Schwellenländer, TER 0,20 %. Vergleichbar mit Vanguard.

Alle drei sind bei Trade Republic, Scalable Capital, ING und Comdirect als Sparplan kostenlos verfügbar (Stand 2025). Für die meisten Anleger ist die Wahl zwischen diesen drei eine reine Geschmacksfrage — alle drei werden über 30 Jahre nahezu identische Ergebnisse liefern.

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Häufige Fragen

Wie funktioniert ein ETF-Sparplan?

Jeden Monat wird automatisch ein fester Betrag (z. B. 100 €) in einen gewählten ETF investiert. Über Jahre sammeln sich die Anteile, profitieren vom Cost-Average-Effekt und vom Zinseszins.

Welche Rendite für einen Sparplan annehmen?

Für einen Welt-ETF (MSCI World, FTSE All-World): 5–7 % real (nach Inflation) langfristig. Konservativ 6 %, aggressiv 8 % nominal.

Wie viel monatlich in den ETF-Sparplan?

10–15 % vom Nettoeinkommen ist eine gute Faustregel. Wichtiger als der Betrag ist die Konsistenz über Jahrzehnte.