Studienkredit-Rechner
BAföG zuerst, dann KfW-Studienkredit oder Bildungsfonds. Berechnen Sie Monatsrate, Gesamtkosten und Tilgungseffekt von Sondertilgungen.
Studienfinanzierung-Optionen in Deutschland (2026)
| Option | Zinsen / Kosten | Max. Betrag | Voraussetzung |
|---|---|---|---|
| BAföG | 50% Zuschuss + 50% zinsloses Darlehen | ~934€/Monat (2026) | Einkommensabhängig (Eltern) |
| KfW-Studienkredit | ~5-8% variabel | 650€/Monat | Bis 44 J., dt./EU-Staatsangehörigkeit |
| Bildungskredit Bund | ~3-5% variabel | 7.200€ über 24 Monate | Fortgeschrittene Studierende |
| Bildungsfonds (Brain Capital etc.) | 7-9% Einkommen × 5-10 Jahre | Vollfinanzierung möglich | Studiengang-spezifisch |
| Privatbankkredit | 6-12% Effektivzins | Variabel | Bonitätsprüfung / Bürge |
BAföG: die wichtigste Regel
BAföG ist mathematisch immer die beste Option, wenn Sie qualifizieren. Die Hälfte ist geschenkt (Zuschuss), die andere Hälfte zinsloses Darlehen — und Sie zahlen maximal 10.010€ zurück, egal wie hoch Ihr BAföG-Gesamtbetrag war. Ein Studierender, der über 6 Jahre 40.000€ BAföG erhält, zahlt nur 10.010€ zurück (25%). Vorzeitige Rückzahlung gibt zusätzlich bis zu 78,5% Nachlass.
Beantragen Sie BAföG immer zuerst beim Studentenwerk Ihrer Hochschule. Erst wenn BAföG nicht reicht oder Sie es nicht erhalten, erwägen Sie andere Optionen.
Wenn BAföG nicht reicht: die Reihenfolge
- BAföG-Folgeantrag jährlich: Einkommensgrenzen können sich ändern, beantragen Sie auch wenn der Erstantrag abgelehnt wurde.
- KfW-Studienkredit: bis 650€/Monat extra, variable Zinsen, lange Karenzphase. Geeignet für Vollzeit-Studium ohne Nebenjob.
- Bildungskredit Bund: bis 300€/Monat über 24 Monate, günstiger als KfW. Nur für fortgeschrittene Studierende.
- Bildungsfonds: letzte Option bei guten Gehaltsaussichten (Medizin, Ingenieurwesen, BWL). Hohe Gesamtkosten, aber einkommensabhängig.
- Privatkredit: selten sinnvoll außer als Brückenfinanzierung.
Sondertilgung beim KfW-Studienkredit
Sondertilgungen sind beim KfW-Studienkredit jederzeit kostenfrei möglich. Bei variablen Zinsen über 5% lohnt sich vorzeitige Tilgung fast immer — riskante Alternative wäre Aktienindex-Investment mit ähnlicher erwarteter Rendite. Bei steigenden Zinsen wird Sondertilgung besonders attraktiv: jede 1.000€ Sondertilgung in einem 7%-Markt spart über die Restlaufzeit deutlich mehr als 1.000€ × Restlaufzeit × 7%, da der Tilgungsplan beschleunigt wird.
Steuerliche Behandlung
Studienkosten (inklusive Kreditzinsen) sind grundsätzlich absetzbar. Bei Erststudium als Sonderausgaben begrenzt auf 6.000€/Jahr — geringe Wirkung, da meist kein steuerpflichtiges Einkommen während des Studiums. Bei Zweitstudium oder Master nach Berufsausbildung: voll als Werbungskosten absetzbar, mit Verlustvortrag in spätere Berufsjahre. Das kann bei Master-Studierenden mit 20.000€ Gesamtkosten und 60.000€ späterem Brutto-Gehalt zu mehreren tausend Euro Steuerersparnis führen.
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