Wann können Sie in Rente?
Sehen Sie Ihre Rentenzahl mit 4-%-Regel, gesetzlicher Rente und ETF-Sparplan. Frühe Rente und FIRE-Planung für Deutschland.
Die 4-%-Regel angepasst für Deutschland
Trinity Study (USA, 1998): 4 % vom Portfolio am Anfang des Ruhestands entnehmen, jährlich um Inflation anpassen. Für Deutschland mit oft niedrigerer Aktienrendite: 3,5 % als sicherer Wert. Rentenzahl = 25× Jahresausgaben (4 %) oder 28,5× (3,5 %).
- 40.000 €/Jahr Ausgaben → 1.000.000 € Portfolio (4 %) oder 1.143.000 € (3,5 %)
- 30.000 €/Jahr → 750.000 € / 857.000 €
- 60.000 €/Jahr → 1.500.000 € / 1.715.000 €
Deutsche 3-Säulen-Altersvorsorge
- 1. Säule: Gesetzliche DRV-Rente — Durchschnittsrente neu zugelassen ~1.100 €/Monat. Online-Konto bei DRV einsehen für Prognose.
- 2. Säule: Betriebliche Altersvorsorge (bAV) — Pflicht-AG-Match nutzen (oft 15 %+), das ist quasi-gratis Geld.
- 3. Säule: Private Vorsorge — Rürup (Selbstständige, Top-Verdiener), Riester (Familien mit Kindern), ETF-Sparplan (Flexibilität).
Effiziente Reihenfolge
- bAV mit AG-Match: immer voll ausschöpfen — höchste Rendite
- Rürup für Selbstständige/Top-Verdiener: bis 27.566 € (2026) steuerlich absetzbar
- ETF-Sparplan (MSCI World, S&P 500): Flexibilität, niedrige Kosten, 70 % Teilfreistellung auf Aktien-ETF
- Riester nur bei: Familien mit Kindern (Zulagen) oder niedrigerem Einkommen — sonst Kosten schlechter als ETF
Frühe Rente / FIRE in Deutschland
Gesetzliche Rente: regulär 67 (geboren ab 1964). Vorzeitig: 63 mit 35 Jahren (10,8 % Abschlag) oder 65 mit 45 Jahren (kein Abschlag). FIRE (privat finanziert): keine Altersgrenze, wenn 25× Jahresausgaben erreicht. KV-Pflicht (freiwillig gesetzlich oder privat) selbst tragen, ca. 200-300 €/Monat.
Der Zinseszinseffekt — Zeit schlägt Höhe
300 €/Monat von 25 bis 35 (10 Jahre, 36.000 €) bei 7 % real → ~430.000 € mit 65. 300 €/Monat von 35 bis 65 (30 Jahre, 108.000 €) → ~365.000 €. Wer 10 Jahre früher anfängt und dann aufhört, schlägt jemanden, der dreimal so viel einzahlt — wenn der Start spät ist.