Snowballr provides financial education, not investment advice. Verify any advisor on FINRA BrokerCheck.
Familie · Phase 3

Gleiche Mathematik. Höhere Einsätze.

Kinder verändern Ausgaben mehr als jedes andere Lebensereignis. Die gute Nachricht: Die Mathematik aus deinen 20ern gilt weiter — du fügst nur Studienfonds, Versicherungen und eine kluge Wohnentscheidung hinzu. Opfere niemals die Rente für das Studium der Kinder.

Deine Prioritäten der Reihe nach

  1. Risikolebensversicherung abschließen

    Wer Einkommen für andere bedeutet, braucht eine Risikolebensversicherung über das 10-15-fache des Jahresgehalts. Günstig (~10-30 €/Monat für 500K€ in den 30ern) bei CosmosDirekt, Hannoversche, Europa. Kapitalbildende Lebensversicherung meiden — teuer als Versicherung und schlecht als Anlage.

  2. Nicht zu viel Haus kaufen

    Wohnkosten gesamt (Rate + Grundsteuer + Wohngeld + Versicherung + Instandhaltung) unter 30% des Bruttoeinkommens — Banken-Faustregel. Banken genehmigen bis 35-40%, das ist "haus-arm"-Territorium. Versteckte Kosten (Instandhaltung ~1-2% des Wertes/Jahr, Grundsteuer, Hausgeld bei ETW) ruinieren viele Familien-Budgets.

  3. Rente vor Studienfonds

    Deine Kinder bekommen BAföG (zur Hälfte zinslos) und KfW-Studienkredite. Du bekommst keinen Kredit für deine Rente. Erst Rürup/bAV/ETF maximieren, dann Studienfonds. Viele Eltern drehen das um und werden im Alter finanziell von den Kindern abhängig — das schlechteste Ergebnis für alle.

  4. Junior-Depot pro Kind eröffnen (klein anfangen)

    100-300 €/Monat ab Geburt in einen Welt-ETF im Junior-Depot (Trade Republic, Scalable, Comdirect kostenlos) werden bei 7% real zu 35.000-105.000 € mit 18. Junior-Depot nutzt Sparerpauschbetrag des Kindes (1.000 €/Jahr) und Grundfreibetrag — fast steuerfrei. Studienfonds NIE auf Kosten der eigenen Rente.

  5. Begünstigte aktualisieren und Testament schreiben

    Heirat, Kinder, Scheidung, Todesfall der Eltern — jedes Lebensereignis ändert, wer was erben soll. Notarielles Testament kostet 60-200 €, handschriftliches ist gratis. Bei Lebensversicherung und Riester/Rürup gelten die Begünstigten-Klauseln direkt — sie umgehen den Erbgang. Erbschaftsteuer-Freibeträge nutzen (500K€ Ehegatte, 400K€ Kind).

Rechner für diese Phase

Baufinanzierungs-Rechner
Monatsrate, Gesamtzinsen, Tilgungsplan.
Studienfonds-Rechner
Wie viel monatlich für Studium oder Ausbildung sparen.
Inflations-Rechner
Was deine Euros von heute in 20 Jahren wert sind.
Schulden-Schneeball-Rechner
Mehrere Schulden parallel angehen mit Familie.

Empfohlene Lektüre

Baufinanzierung tilgen oder investieren?
Mathematik und Psychologie nach Zinssatz.
Zinsbindung 10 vs 20 Jahre
Echte Zahlen + die Hybrid-Strategie.
BAföG/KfW abzahlen oder investieren?
BAföG vs KfW + Frühablöserabatt-Rechnung.
Notgroschen-Größe
Größerer Notgroschen mit Familienangehörigen.

Häufige Fragen

Wie viel sollte ich für das Studium meines Kindes sparen?

+
Realistisches Ziel: ein deutsches Studium kostet rund 800-1.000 €/Monat (Wohnen, Essen, Krankenversicherung, Bücher). Über 5 Jahre Bachelor + Master sind das ~50-60K €. Mit 100-200 €/Monat ab Geburt im Junior-Depot zu 7% real bist du dabei. BAföG-Anspruch zusätzlich prüfen.

Wie viel Haus kann ich mir wirklich leisten?

+
Wohnkosten unter 30% des Nettoeinkommens. Gesamte Schuldenrate unter 35%. Die Bank genehmigt viel mehr — das ist ihr Anreiz, nicht deiner. "Haus-arme" Familien haben keine Reserve für Notfälle, Studium oder Rente. Kaufnebenkosten beachten: Notar + Grundbuch + Grunderwerbsteuer (3,5-6,5% je Bundesland) + Maklerprovision.

Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung?

+
Risikolebensversicherung, fast immer. 20-30 Jahre Laufzeit, 10-15× das Jahresgehalt, kostet 10-30 €/Monat für Gesunde in den 30ern (CosmosDirekt, Hannoversche, Europa). Kapitallebensversicherung klingt attraktiv (lebenslange Deckung + Rückkaufswert), aber die Kosten sind extrem — du verdienst weit mehr, indem du Risikoleben kaufst + die Differenz im ETF anlegst.
Rechne mit deinen eigenen Zahlen

Trag deine echte Situation ein. Die Rechner sind kostenlos, ohne Anmeldung.

Rechner öffnen →

Weitere Lebensphasen

Hier startenBerufseinstiegVor-RenteIm Ruhestand