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Einsteiger · Phase 1

Hier anfangen. Ohne Fachjargon, ohne Geschwurbel.

Du brauchst kein Finanzstudium und kein sechsstelliges Gehalt. Die Grundlagen sind fünf Schritte, die jeder gehen kann. Wenn du sie richtig machst, schlägst du 80% der Leute, die nie anfangen.

Deine Prioritäten der Reihe nach

  1. Bau einen Notgroschen-Starter von 1.500 € auf

    Bevor irgendwas anderes: 1.500 € auf Tagesgeld (DKB, ING, Trade Republic 3-3,5%). Deckt die meisten Einzel-Notfälle (Autoreparatur, Zuzahlung) ohne Dispo-Falle. Der volle Notgroschen kommt später.

  2. Hol jeden Euro Arbeitgeber-Zuschuss zur bAV

    Wenn dein Arbeitgeber bAV-Beiträge bezuschusst (mindestens 15% sind seit 2022 Pflicht), zahl genug ein, um den vollen Zuschuss zu bekommen. Das ist sofortige 15-50% Rendite — keine Anlage schlägt das. Den Zuschuss zu überspringen, lässt geschenktes Geld liegen.

  3. Killer alle Schulden über 7% Effektivzins

    Dispokredit (10-13% Effektivzins), Kreditkarten-Teilzahlung (15%+), Konsumkredite, alles über deiner erwarteten Anlagerendite. Schneeball- oder Lawinen-Methode. 22% Zinsen wegzuinvestieren ist unmöglich.

  4. Stock den Notgroschen auf 3-6 Monatsausgaben auf

    Nach den 1.500 € Starter und beseitigten teuren Schulden den vollen Notgroschen aufbauen — auf Tagesgeld (EU-Einlagensicherung 100K). Das schützt jede andere finanzielle Entscheidung davor, durch einen einzigen schlechten Monat zerstört zu werden.

  5. Eröffne ein Depot und kauf einen Welt-ETF

    Trade Republic, Scalable Capital, Comdirect — alle gratis oder fast gratis. Ein ETF-Sparplan: MSCI World oder FTSE All-World (z.B. Vanguard FTSE All-World, IE00BK5BQT80). 100-300 €/Monat automatisch. Das sind 90% von dem, was die meisten Leute überhaupt jemals machen müssen.

Rechner für diese Phase

Zinseszins-Rechner
Sieh, was 100 €/Monat in 10, 20, 30 Jahren werden.
Sparziel-Rechner
Wie viel monatlich für jedes Ziel sparen.
Schulden-Schneeball-Rechner
Plane den schnellsten Weg aus dem Dispo.
Einfacher-Zins-Rechner
Für Autokredite, Privatdarlehen, einfache Festgelder.

Empfohlene Lektüre

Geldanlage 101: Anfänger-Guide
Aktien, Anleihen, ETFs — einfach erklärt.
Notgroschen: wie viel brauchst du?
Die richtige Größe hängt von Job-Stabilität und Ausgaben ab.
Die Schulden-Schneeball-Methode
Wie kleine Siege Schwung in Richtung Schuldenfreiheit bringen.
Die wahre Macht des Zinseszinses
Warum früh anfangen weit wichtiger ist als groß anfangen.

Häufige Fragen

Wie viel sollte ein Anfänger monatlich anlegen?

+
Fang mit dem an, was du durchhältst — schon 50 €/Monat baut die Gewohnheit auf. Sobald stabil: 10-20% des Bruttoeinkommens auf bAV + ETF-Sparplan + Riester/Rürup gesamt. Den vollen Arbeitgeber-Zuschuss zur bAV mitnehmen ist nicht verhandelbar; alles darüber sind Zusatzschichten.

Schulden tilgen oder zuerst investieren?

+
Immer zuerst den Arbeitgeber-Zuschuss zur bAV mitnehmen — das ist garantierte Rendite. Dann alles über 7-8% Effektivzins killen (Dispo, Kreditkarten-Teilzahlung, Konsumkredite). Unter 5% (KfW, niedrig verzinste Baufinanzierung) lieber investieren. Die 5-7%-Grauzone ist hybrid.

Was, wenn ich keine bAV bekomme?

+
ETF-Sparplan bei Trade Republic, Scalable Capital, Comdirect oder ING (alle kostenlos für ETF-Sparpläne). Nutze den Sparerpauschbetrag (1.000 €/Person) per Freistellungsauftrag. Rürup wenn selbstständig oder bei sehr hohem Grenzsteuersatz. Einfachheit und Flexibilität wiegen die fehlende bAV auf.
Rechne mit deinen eigenen Zahlen

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