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Família · Fase 3

Mesma matemática. Apostas maiores.

Filhos mudam padrões de gasto mais que qualquer outro evento da vida. A boa notícia: a matemática que aprendeu nos 20 ainda se aplica — só adiciona fundo universitário, seguros e decisão inteligente sobre imóvel. Não sacrifique aposentadoria pela faculdade dos filhos.

Suas prioridades, na ordem

  1. Contrate seguro de vida por prazo determinado

    Se alguém depende da sua renda, contrate seguro de vida por prazo (não dotal) cobrindo 10-15× a renda anual. Barato no Brasil (~R$50-150/mês para R$1M aos 30) — Bradesco, Porto, Prudential, MAG. Evite seguro de vida vitalício com capitalização: caro como seguro e ruim como investimento.

  2. Não compre imóvel além do bolso

    Custo total da moradia (financiamento + IPTU + condomínio + seguro + manutenção) abaixo de 30% da renda bruta — limite do BC para crédito imobiliário. Bancos aprovam até 35-40%, mas é território "casa-pobre". Custos invisíveis (manutenção ~1-2% do valor/ano, IPTU, ITBI inicial 2-3%) destroem orçamentos familiares.

  3. Aposentadoria antes do fundo universitário

    Seus filhos podem pegar FIES, P-FIES ou Pravaler. Você não pode pegar empréstimo pra aposentadoria. Maximize previdência (PGBL/VGBL/ETF) primeiro, depois Tesouro Educa+. Muitos pais invertem essa ordem e acabam dependendo financeiramente dos filhos na velhice — o pior resultado pra todo mundo.

  4. Abra Tesouro Educa+ para cada filho (comece pequeno)

    R$200-500/mês desde o nascimento em Tesouro Educa+ (com bônus do governo) ou ETF (BOVA11/IVVB11) viram R$80-180K aos 18 anos a 7% real. Cobre a faculdade pública+cursinho ou parte da privada. Não financie o fundo se cortar aporte da aposentadoria — prioridade é sempre sua.

  5. Atualize beneficiários e faça um testamento

    Casamento, filhos, divórcio, falecimento dos pais — cada evento muda quem deve herdar o quê. Testamento público (cartório) custa R$200-500. Beneficiários em previdência (PGBL/VGBL) e seguro de vida passam fora do inventário — atualize sempre. ITCMD varia por estado (4-8%).

Calculadoras pra esta fase

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Calculadora de fundo universitário
Quanto poupar por mês pra mensalidade ou cursinho.
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Perguntas frequentes

Quanto poupar pra faculdade do meu filho?

+
Meta razoável: 50-75% de uma faculdade privada média (~R$120-200K total) ou 100% de cursinho + USP/UFRJ. Não mire 100% de Insper/FGV/PUC top — geralmente significa pouco aporte na sua aposentadoria. R$300-500/mês desde o nascimento a 7% real chega lá. Tesouro Educa+ tem bônus do governo.

Quanto de imóvel realmente cabe no meu bolso?

+
Custo total da moradia abaixo de 30% da renda bruta (limite do BC). Pagamentos totais de dívida abaixo do 30% (regra do crédito imobiliário no Brasil). O banco aprova muito mais — é o incentivo deles, não o seu. Famílias casa-pobres não têm margem pra emergência, faculdade ou aposentadoria. Conte ITBI 2-3% + cartório + reforma na entrada.

Seguro de vida por prazo ou vitalício com capitalização?

+
Por prazo, quase sempre. Plano de 20-30 anos cobrindo 10-15× a renda custa R$50-150/mês pra saudáveis nos 30 (Bradesco, Porto, MAG). Vitalício com capitalização parece atraente (cobertura vitalícia + valor de resgate) mas as taxas são extremas — você ganha muito mais comprando o por prazo + investindo a diferença em ETF.
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