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Inicio de carrera · Etapa 2

La década que más ama la capitalización.

Un dólar invertido a los 25 se vuelve ~$21 a los 65 al 8%. El mismo dólar invertido a los 45 se vuelve ~$4,66. El tiempo es tu mayor activo financiero, y tienes más del que tendrás jamás.

Tus prioridades, en orden

  1. Maximiza tu Roth IRA cada año

    $7.000/año en 2025 ($583/mes). Crecimiento libre de impuestos para siempre. Roth es matemáticamente óptimo cuando estás en un tramo bajo ahora y esperas ganar más después: exactamente tu situación.

  2. Lleva el 401(k) más allá del match

    Tras capturar el match (siempre) y maximizar Roth IRA, lleva el 401(k) hacia el límite de $23.000. Cada aumento de $5.000 absorbido al 401(k) en vez de al estilo de vida son $54.000 en 30 años al 8%.

  3. Lucha contra la inflación de estilo de vida

    Cuando recibas un aumento, ahorra la mitad. Mantén la vivienda bajo el 25% del neto. Conduce un auto pagado el mayor tiempo posible. Cada $5K/año de inflación evitada = ~$230K extra a los 65.

  4. Habilidades > ingreso lateral > inversiones

    Un aumento de $20K por mejorar habilidades capitaliza el resto de tu carrera, mucho más que cualquier truco de inversión. Invierte la primera década agresivamente en tu techo de ingresos.

  5. Permanece invertido a pesar de la volatilidad

    Los mercados caerán 30%+ al menos 2-3 veces en tu carrera. No vendas. Los crashes durante acumulación son un regalo: compras más acciones baratas. Los que vendieron en pánico en 2008 se perdieron la recuperación de +600%.

Calculadoras para esta etapa

Calculadora de inversión compuesta
Proyecta crecimiento de portafolio a tasas históricas.
Calculadora de jubilación
¿Cuándo puedes jubilarte? Encuentra tu número FI.
Calculadora jubilarse a los 45
Matemática FIRE para jubilación temprana.
Ahorra $1M en 20 años
Ahorro mensual exacto para llegar al millón.

Lectura recomendada

401(k) vs Roth IRA
Cuál priorizar según tu tramo fiscal.
Cómo invertir $10.000
Plan simple de prioridad.
DCA vs suma global
La suma global gana 66% del tiempo, pero el DCA tiene su lugar.
Ratios de gastos: el impuesto oculto
Por qué un 1% consume 25% de tu riqueza en 30 años.

Preguntas frecuentes

¿Qué tasa de ahorro apuntar en los 20?

+
Apunta al 15-20% del ingreso bruto para jubilación tradicional a los 65. Para objetivos FIRE (jubilarse a los 45), 40-50%+. La tasa de ahorro determina años hasta FI más que cualquier otra variable.

¿Roth o 401(k) tradicional cuando se ofrecen ambos?

+
En los 20 e inicios de 30 con ingreso bajo, Roth 401(k) suele ganar: paga impuestos ahora a tasas bajas, retira sin impuestos cuando seas más rico. Tras llegar al tramo marginal del 32%+, el Tradicional suele ser mejor.

¿Ahorrar para casa o invertir en jubilación?

+
No te saltes el match del 401(k) por una casa: es un retorno instantáneo del 100%. Más allá depende del plazo. En 3 años: HYSA. 5+ años: divide. El mayor error es esperar "hasta poder maximizar la jubilación" para empezar el ahorro de casa, y luego no empezar ninguno.
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