Calculadora interés compuesto diario
Capitalización diaria en € con TAE y IRPF español. Para cuentas remuneradas, depósitos a plazo, fondos monetarios (€STR) y cuentas de ahorro de Trade Republic, MyInvestor, Openbank y similares.
Términos clave
- TAE
- Tipo efectivo anual con capitalización. Obligatorio publicarla en España. 3% nominal diario → 3,046% TAE.
- Cuenta remunerada
- Cuenta que paga intereses sobre el saldo (Trade Republic, MyInvestor, Renault Bank, Openbank). Capitalización diaria estándar.
- FGD
- Fondo de Garantía de Depósitos. 100.000€ por titular y entidad. Cobertura estatal española o equivalente UE.
Por qué los bancos usan capitalización diaria
Los bancos capitalizan diariamente en cuentas de ahorro y remuneradas porque es justo y operacionalmente simple. Cada día calculan saldo × (tipo nominal / 365) y lo añaden al saldo. Por eso un producto al 3% nominal acaba con TAE ~3,046% — el extra viene del compounding diario.
Diaria vs mensual vs anual
10.000€ al 5% TAE durante 10 años:
- Anual: 16.289€
- Mensual: 16.470€
- Diaria: 16.486€
La diferencia entre diaria y mensual es marginal (~16€ en 10 años). La frecuencia importa mucho menos que la TAE total — compara productos por TAE neta, no por nominal o frecuencia.
El error más común
Obsesionarse con la frecuencia mientras se ignora la TAE. Una cuenta remunerada al 2,5% TAE diaria rinde menos que una al 3% TAE mensual. Compara siempre TAE a TAE, neta de IRPF y comisiones.
Productos españoles típicos (2026)
- Cuenta remunerada Trade Republic: €STR (~3-3,5%) hasta 50.000€, FGD alemán 100K€.
- MyInvestor Cuenta Remunerada: 1,75% sin condiciones, FGD español.
- Renault Bank Cuenta de Ahorro: 2,5-3% según campaña, FGD francés.
- Openbank Welcome: bonificación temporal 3-4% durante 12 meses, después tipo estándar bajo.
- Depósito a plazo Bankinter / EBN: 2,5-3,5% TAE para 12-24 meses.
- Fondo monetario indexado al €STR (Amundi, BlackRock): ~3% neto vía cuenta de valores, sin retención IRPF en origen pero tributable en declaración.
Fiscalidad IRPF en España
Los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro:
- 19% hasta 6.000€
- 21% de 6.000€ a 50.000€
- 23% de 50.000€ a 200.000€
- 27% de 200.000€ a 300.000€
- 28% por encima de 300.000€
El banco retiene 19% automáticamente; Hacienda regulariza en la declaración. Fondos monetarios y FIAMM no aplican retención en origen pero igualmente tributan.
Incrusta esta calculadora (CC-BY 4.0)
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Metodología y fuentes
- TAE: Banco de España — Circular 5/2012 sobre transparencia
- Tipos IRPF base del ahorro: Ley 35/2006 IRPF (artículo 66) y actualizaciones
- FGD: Real Decreto-ley 16/2011 y Real Decreto 2606/1996
- €STR: BCE Statistical Data Warehouse
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