Bola de neve vs avalanche

Os dois métodos em uma frase

• Bola de neve (Dave Ramsey): pague o mínimo de tudo, jogue todo o extra na dívida de menor saldo. Quitada uma, vai pra próxima menor. Vitórias psicológicas rápidas.
• Avalanche (matemático): pague o mínimo de tudo, jogue todo o extra na dívida de maior taxa de juros. Matematicamente paga menos juros totais.

Exemplo concreto: 4 dívidas, R$2.500/mês disponível

Cenário típico de família de classe média endividada:

• Cartão A: R$8.000 a 250% ao ano (mínimo R$240/mês)
• Cartão B: R$3.000 a 280% ao ano (mínimo R$90/mês)
• Crédito pessoal: R$15.000 a 80% ao ano (parcela R$580/mês)
• CDC carro: R$25.000 a 25% ao ano (parcela R$650/mês)

Bola de neve (menor saldo primeiro)

1. Quita Cartão B (R$3K) primeiro: ~3 meses
2. Depois Cartão A (R$8K): mais ~7 meses
3. Depois Crédito pessoal (R$15K): mais ~10 meses
4. Por último CDC (R$25K): mais ~12 meses

Total: 32 meses, juros pagos ~R$28.000.

Avalanche (maior juros primeiro)

1. Quita Cartão B (280%) primeiro: ~3 meses
2. Depois Cartão A (250%): mais ~6 meses
3. Depois Crédito pessoal (80%): mais ~10 meses
4. Por último CDC (25%): mais ~11 meses

Total: 30 meses, juros pagos ~R$24.500.

Avalanche economiza R$3.500 e 2 meses. Pequena vantagem matemática. Bola de neve dá a primeira vitória mais rápido (Cartão B em 3 meses vs Cartão B também em 3 meses neste caso — quase empate na primeira vitória).

Quando cada método vence

• Bola de neve: você já tentou e falhou pagando dívidas, precisa de motivação, suas dívidas têm juros similares (todos 15-30%).
• Avalanche: você é movido por números, suas dívidas têm spread grande de juros (rotativo 300% + CDC 25%), economia em juros é significativa (R$5K+).
• Híbrido: liquide qualquer rotativo do cartão primeiro (acima de 200% ao ano é prioridade absoluta), depois use bola de neve no resto.

O que NÃO importa

• Qual app/planilha usa
• Se é manual ou automatizado
• Se você "merece" uma estratégia mais sofisticada

O que IMPORTA: você termina o plano. 80% das pessoas que começam a quitar dívida desistem em 12 meses. Escolha o método que você vai concluir, não o que parece "ótimo" matematicamente.

Perguntas frequentes