Bola de neve vs avalanche
Comparação direta dos dois métodos mais conhecidos pra quitar múltiplas dívidas. Matemática real, escolha por perfil de devedor.
Os dois métodos em uma frase
- Bola de neve: pague o mínimo de tudo e direcione o valor extra à dívida de menor saldo; ao quitá-la, passe para a próxima menor.
- Avalanche: pague o mínimo de tudo e direcione o valor extra à dívida de maior taxa. Com saldos, taxas, pagamentos e demais premissas iguais, tende a minimizar os juros do modelo.
Exemplo concreto: 4 dívidas, R$2.500/mês disponível
Cenário ilustrativo, não um perfil médio nem um resultado de cliente. Confirme taxas, pagamentos mínimos, tarifas e datas no contrato real:
- Cartão A: R$8.000 a 25% ao ano (pagamento mínimo assumido: R$240/mês)
- Cartão B: R$3.000 a 30% ao ano (pagamento mínimo assumido: R$90/mês)
- Crédito pessoal: R$15.000 a 35% ao ano (pagamento assumido: R$580/mês)
- CDC carro: R$25.000 a 10% ao ano (pagamento assumido: R$650/mês)
Modelo revisado em 11 de outubro de 2026. São valores inventados apenas para comparar as ordens; não representam taxas médias ou ofertas atuais no Brasil. O orçamento mensal fixo é R$2.500: R$1.560 em pagamentos assumidos e R$940 extras. O modelo aplica taxa nominal anual ÷ 12 antes de cada pagamento, mantém esse orçamento e transfere o valor liberado para a dívida-alvo. Não inclui tarifas, novas compras, mudanças de taxa, regras contratuais nem diferenças de datas. Valores de juros são arredondados para reais inteiros.
Bola de neve (menor saldo primeiro)
- Cartão B: quitado no mês 4
- Cartão A: quitado no mês 10
- Crédito pessoal: quitado no mês 18
- CDC do carro: quitado no mês 25
Resultado modelado: 25 meses e R$10.909 em juros.
Avalanche (maior juros primeiro)
- Crédito pessoal: quitado no mês 12
- Cartão B: quitado no mês 14
- Cartão A: quitado no mês 18
- CDC do carro: quitado no mês 25
Resultado modelado: 25 meses e R$10.037 em juros.
Neste cenário, a avalanche reduz os juros modelados em R$872; os dois métodos terminam no mesmo mês. A primeira dívida quitada difere: Cartão B no mês 4 com bola de neve e crédito pessoal no mês 12 com avalanche. Esses resultados só valem para as entradas e regras descritas acima.
Quando cada método vence
- Bola de neve: pode ser uma ordem que você prefira acompanhar por priorizar saldos menores; isso não garante um resultado financeiro melhor.
- Avalanche: pode reduzir juros sob as mesmas premissas, especialmente quando há diferença relevante entre as taxas; calcule o efeito com seus saldos e contratos.
- Híbrido: preserve pagamentos obrigatórios e compare uma ordem que combine custo, risco de atraso, liquidez e motivação.
O que NÃO importa
- Qual app/planilha usa
- Se é manual ou automatizado
- Se você "merece" uma estratégia mais sofisticada
Um estudo observacional com clientes de uma empresa de renegociação de dívidas nos Estados Unidos encontrou associação entre fechar contas e quitar a dívida total. Isso não prova que uma ordem específica cause sucesso nem representa todos os consumidores brasileiros. Gal e McShane, Journal of Marketing Research (2012). Compare o custo com seus contratos e escolha uma ordem que consiga manter.