Bola de neve vs avalanche
Comparação direta dos dois métodos mais conhecidos pra quitar múltiplas dívidas. Matemática real, escolha por perfil de devedor.
Os dois métodos em uma frase
- Bola de neve (Dave Ramsey): pague o mínimo de tudo, jogue todo o extra na dívida de menor saldo. Quitada uma, vai pra próxima menor. Vitórias psicológicas rápidas.
- Avalanche (matemático): pague o mínimo de tudo, jogue todo o extra na dívida de maior taxa de juros. Matematicamente paga menos juros totais.
Exemplo concreto: 4 dívidas, R$2.500/mês disponível
Cenário ilustrativo, não um perfil médio nem um resultado de cliente. Confirme taxas, pagamentos mínimos, tarifas e datas no contrato real:
- Cartão A: R$8.000 a 250% ao ano (mínimo R$240/mês)
- Cartão B: R$3.000 a 280% ao ano (mínimo R$90/mês)
- Crédito pessoal: R$15.000 a 80% ao ano (parcela R$580/mês)
- CDC carro: R$25.000 a 25% ao ano (parcela R$650/mês)
Bola de neve (menor saldo primeiro)
- Quita Cartão B (R$3K) primeiro: ~3 meses
- Depois Cartão A (R$8K): mais ~7 meses
- Depois Crédito pessoal (R$15K): mais ~10 meses
- Por último CDC (R$25K): mais ~12 meses
Total: 32 meses, juros pagos ~R$28.000.
Avalanche (maior juros primeiro)
- Quita Cartão B (280%) primeiro: ~3 meses
- Depois Cartão A (250%): mais ~6 meses
- Depois Crédito pessoal (80%): mais ~10 meses
- Por último CDC (25%): mais ~11 meses
Total: 30 meses, juros pagos ~R$24.500.
Avalanche economiza R$3.500 e 2 meses. Pequena vantagem matemática. Bola de neve dá a primeira vitória mais rápido (Cartão B em 3 meses vs Cartão B também em 3 meses neste caso — quase empate na primeira vitória).
Quando cada método vence
- Bola de neve: você já tentou e falhou pagando dívidas, precisa de motivação, suas dívidas têm juros similares (todos 15-30%).
- Avalanche: pode reduzir juros sob as mesmas premissas, especialmente quando há diferença relevante entre as taxas; calcule o efeito com seus saldos e contratos.
- Híbrido: preserve pagamentos obrigatórios e compare uma ordem que combine custo, risco de atraso, liquidez e motivação.
O que NÃO importa
- Qual app/planilha usa
- Se é manual ou automatizado
- Se você "merece" uma estratégia mais sofisticada
O que importa é concluir um plano sustentável. Não há evidência nesta página para uma taxa universal de desistência; escolha a ordem que você consegue manter e valide a matemática com seus contratos.