Calculadora de juros compostos

Termos-chave (usados nesta página)

Juros compostos

Juros sobre o principal mais juros já acumulados. R$1 a 10% vira R$17,45 em 30 anos com juros compostos, contra apenas R$4 com juros simples.

CDI

Certificado de Depósito Interbancário. Taxa de referência, ~0,1% abaixo da Selic. CDBs costumam ser cotados como "% do CDI".

Selic

Taxa básica de juros do Brasil, definida pelo Copom a cada 45 dias. Remunera o Tesouro Selic e ancora toda a renda fixa.

IPCA+

Título do Tesouro indexado à inflação. Entrega uma taxa real garantida (IPCA + X% a.a.) — protege o poder de compra.

Como usar esta calculadora de juros compostos

1. Valor inicial. Use R$0 se começa do zero — a matemática funciona igual.
2. Aporte mensal. Cada depósito rende desde o primeiro dia, junto do principal.
3. Taxa anual. Ver a seção de orientação por tipo de investimento abaixo.
4. Anos. Alinhe com seu objetivo — 1-3 curto, 10-15 médio, 25-40 aposentadoria.
5. Resultado. Valor futuro, total aportado e total de juros. Em 15-20 anos, juros geralmente superam aportes (a 7%+ reais).

A fórmula dos juros compostos

Com aportes mensais no fim de cada período, o valor futuro é:

FV = P(1 + r/n)^(nt) + PMT × [((1 + r/n)^(nt) − 1) / (r/n)]

P   = principal (valor inicial)
r   = taxa anual (decimal)
n   = capitalizações por ano (1, 12 ou 365)
t   = número de anos
PMT = aporte por período

Que taxa usar? (Brasil 2026)

• Tesouro Selic: 10-11% bruto (= Selic atual). Após IR e custódia: ~8-9% líquido.
• CDB 100% CDI grande banco: 9-10% bruto, ~7-8% líquido.
• CDB 120% CDI banco pequeno (com FGC): 12% bruto, ~9-10% líquido.
• LCI/LCA: 90-100% do CDI, isento de IR. Líquido frequentemente melhor que CDB equivalente.
• Tesouro IPCA+: IPCA + 6-7% (taxas atuais). Retorno real garantido após inflação.
• Ações / ETF Ibovespa longo prazo: 12-15% nominal histórico, ~7-9% real. Volátil.
• Fundos imobiliários (FIIs): 8-12% a.a. de dividendos isentos + valorização variável.

Exemplos de juros compostos em reais

Imposto de Renda em renda fixa

A tabela regressiva incide sobre Tesouro Direto, CDB e fundos: 22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias, 15% acima de 720 dias. LCI/LCA, debêntures incentivadas e dividendos de FIIs são isentos. Ao projetar com a calculadora, considere usar a taxa líquida (após IR) para resultados realistas.

Inflação e retorno real no Brasil

O IPCA tem rodado entre 3-6% nos últimos anos. Para projetar poder de compra real, subtraia a inflação esperada (~4%) da taxa nominal. Tesouro IPCA+ resolve isso automaticamente entregando taxa real garantida (atualmente IPCA + 6-7%).

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Metodologia & fontes

• Selic e Copom: Banco Central do Brasil
• CDI: B3 (Bolsa do Brasil) e Cetip
• Tabela regressiva de IR: Receita Federal — IN RFB 1585/2015
• Histórico Ibovespa: B3
• IPCA: IBGE
• FGC: limite de R$250.000 por CPF e instituição (Resolução CMN 4.469/2016)

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FAQ — juros compostos no Brasil

Quanto R$1.000 por mês rendem em 20 anos?

A 10% reais: ~R$759.000. A 12% nominal (Selic alta): ~R$919.000. Você terá aportado apenas R$240.000 — o resto é juros compostos.

Tesouro Selic ou poupança?

Tesouro Selic sempre vence a poupança. Poupança rende 70% da Selic quando a Selic está acima de 8,5%, o que historicamente sempre acontece no Brasil. Diferença líquida: 2-3 pontos percentuais a.a.

Capitalização diária ou mensal?

Para o Tesouro Selic e CDBs, a capitalização é diária (252 dias úteis). Para fundos e ETFs, mensal. A diferença ao longo de 30 anos a 10% é de cerca de 0,3% — pequena, mas a calculadora ajusta automaticamente conforme você escolhe.