Juros compostos com aportes mensais

Termos-chave

Aporte recorrente

Depósito mensal automático. Cada R$ aplicado rende desde o dia da entrada.

Valor futuro da anuidade

FV = PMT × [((1+r/n)^(nt) − 1) / (r/n)]. Soma com a capitalização do principal.

Taxa real

Retorno após inflação. 12% nominal − 4% IPCA = 8% real. Use sempre real em horizontes longos.

Por que aportes mensais importam mais que o valor inicial

Em horizonte longo (20+ anos), aportes recorrentes dominam o resultado final. R$10K iniciais sem aportes a 8% real em 30 anos vira ~R$100K. R$0 inicial com R$500/mês mensais a 8% real em 30 anos vira ~R$745K. Disciplina mensal vence concentração inicial em 7-8×.

Quanto R$500/mês vira ao longo do tempo (8% real)

• Após 10 anos: ~R$92K (R$60K aportados + R$32K de juros)
• Após 20 anos: ~R$295K (R$120K aportados + R$175K de juros)
• Após 30 anos: ~R$745K (R$180K aportados + R$565K de juros)
• Após 40 anos: ~R$1,75M (R$240K aportados + R$1,51M de juros)

Observe a aceleração: dobrar o tempo de 20 pra 40 anos não dobra o resultado, multiplica por ~6×. Esse é o poder real da capitalização — funciona melhor com tempo.

Comparação de retornos típicos no Brasil

• Poupança: ~70% do CDI = ~7-9% nominal, ~3-5% real. Inflação consome quase tudo.
• Tesouro Selic: 100% do CDI = ~10-13% nominal, ~6-8% real. Liquidez diária.
• CDB liquidez diária: 100-110% do CDI com FGC. Equivalente ao Tesouro Selic.
• Tesouro IPCA+: 5-6% real garantido + IPCA. Travado até vencimento sem perda.
• BOVA11 (Ibovespa): ~7-9% real histórico, alta volatilidade.
• IVVB11 (S&P 500 em reais): ~7-10% real histórico em USD, sujeito ao câmbio.

Como configurar o aporte automático

Pra disciplina automática (regra: o que você não vê, você não gasta):

• Configure transferência automática no banco pra corretora todo dia 5 (após receber salário)
• Configure aporte automático na corretora (XP, Rico, NuInvest, Avenue) pra ETF ou Tesouro
• Aumente 5-10% a cada aniversário ou aumento salarial
• Nunca pause "porque o mês foi apertado" — orçamente o aporte como conta fixa

Incorpore esta calculadora (CC-BY 4.0)

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Metodologia & fontes

• Fórmula do valor futuro da anuidade: matemática financeira padrão (TVM)
• Selic e CDI: Banco Central do Brasil
• IPCA: IBGE
• Histórico Ibovespa: B3
• Tabela IR regressiva: Receita Federal — IN RFB 1585/2015

Perguntas frequentes