Quando você pode se aposentar?
Veja sua meta de aposentadoria com regra dos 4%/25x, INSS, PGBL/VGBL, ETFs. Inclui FIRE (aposentadoria precoce) para o Brasil.
Regra dos 4% adaptada ao Brasil
Trinity Study (EUA): retirar 4% do patrimônio no 1º ano, ajustar pela inflação anualmente, 95% de chance do dinheiro durar 30 anos. Para o Brasil com inflação histórica maior: 3.5% é mais seguro.
- R$3K/mês aposentado → patrimônio R$900K (4%) ou R$1.03M (3.5%)
- R$5K/mês → R$1.5M / R$1.71M
- R$10K/mês → R$3M / R$3.43M
- R$20K/mês → R$6M / R$6.86M
Importante: descontar INSS esperado. Se INSS = R$3K/mês e você quer viver com R$5K, patrimônio próprio cobre apenas R$2K/mês → R$600K em vez de R$1.5M.
INSS — o que esperar
- Idade: 65 anos homens, 62 mulheres, 15-20 anos contribuição
- Por pontos: 100 H / 90 M em 2026, +1 ponto/ano
- Cálculo: média dos salários × 60% + 2%/ano acima de 20H/15M
- Teto 2026: R$7.786/mês
- Média real 2026: R$1.840/mês — classe média/alta NÃO sobrevive só com INSS
PGBL vs VGBL vs ETFs
- PGBL: deduz 12% renda bruta no IR (só declaração completa). Imposto sobre TOTAL no resgate. Bom para alta renda.
- VGBL: sem dedução, imposto só sobre rendimentos. Bom para declaração simplificada.
- Tabela regressiva (10% após 10 anos): melhor para horizonte longo
- ETF/Tesouro IPCA+: mais liquidez, menos taxas, ideal para parte do plano
- Taxa adm. importante: Bradesco/Itaú 2-3% (caro); XP, BTG, Inter 0.5-1%
FIRE no Brasil
Aposentadoria precoce é possível mas requer: (1) 25-30x gastos anuais (R$3.6M para R$10K/mês); (2) carteira balanceada Tesouro IPCA+/ETF internacional; (3) plano de saúde particular (R$800-2K/mês); (4) flexibilidade. Geralmente 35-50 anos atingível com salário alto + 50%+ taxa de poupança.