Comparaciones lado a lado
401(k) vs Roth IRA: ¿cuál gana en los números?
El planteamiento
Invertimos $500/mes durante 30 años al 8%. Uno va a un 401(k) tradicional con aporte del empleador del 50% hasta el 6% de un salario de $60,000. El otro va a un Roth IRA. Mismo dinero entrando, dinero muy diferente saliendo.
Opción A
401(k) tradicional + aporte del empleador
Después de 30 años
Balance final
$975,192
Aportes totales$234,000
Interés total+$741,192
Impuestos y riesgo: Antes de impuestos ahora, gravado al retiro (~22%).
Probar en la calculadora →Opción B
Roth IRA (sin aporte del empleador)
Después de 30 años
Balance final
$750,148
Aportes totales$180,000
Interés total+$570,148
Impuestos y riesgo: Después de impuestos ahora, libre de impuestos al retiro.
Probar en la calculadora →Diferencia
$225,044
Captura primero el aporte completo del empleador — es un retorno garantizado de 50–100% que ninguna inversión iguala. Luego prioriza un Roth IRA por retiros libres de impuestos. Cuando el Roth esté al máximo, vuelve al 401(k). El aporte del empleador hace que el 401(k) gane en dólares brutos; el Roth gana en flexibilidad y factura fiscal vitalicia.
¿Cuál es para ti?
Si
Tu empleador iguala aportes al 401(k)
Entonces
Siempre aporta al menos hasta el aporte completo del empleador — es dinero gratis. Saltarlo deja un retorno garantizado de 50–100% sobre la mesa.
Si
Esperas estar en una franja fiscal más baja en la jubilación
Entonces
Inclínate al 401(k) tradicional — paga impuestos después cuando tu tasa sea menor.
Si
Esperas estar en la misma franja o mayor en la jubilación
Entonces
Inclínate al Roth IRA — paga impuestos ahora a tu tasa conocida, retira libre de impuestos.
Si
Quieres flexibilidad (acceso temprano a tus aportes)
Entonces
Gana el Roth IRA. Puedes retirar tus aportes en cualquier momento, libre de impuestos y penalizaciones.
Puntos clave
- El aporte del empleador es la inversión de mayor rendimiento disponible. Tómalo antes que nada.
- El límite de aporte al Roth IRA es mucho menor ($7,000 en 2026) pero da ingresos jubilatorios libres de impuestos.
- Los impuestos al retiro del 401(k) tradicional pueden cambiar la matemática 15–25% — modela ambos escenarios fiscales.
Preguntas frecuentes
¿Debo hacer ambos, 401(k) y Roth IRA?
+
Sí, si puedes permitirtelo. El orden clásico es: (1) 401(k) hasta el aporte completo del empleador, (2) maxear el Roth IRA ($7,000/año en 2026), (3) volver al 401(k) hasta el límite de $23,000 anual. Esta secuencia captura dinero gratis primero y luego maximiza la diversificación fiscal en la jubilación.
¿Qué límites de ingreso afectan los aportes al Roth IRA?
+
En 2026, contribuyentes solteros con ingreso sobre $161,000 (AGI modificado) no pueden aportar directamente a un Roth IRA. Casados conjuntos: $240,000. Sobre esos umbrales, la conversión Roth backdoor es la solución estándar. El 401(k) tradicional no tiene límite de ingreso.
¿Se gravan los aportes del empleador al 401(k)?
+
Sí, el aporte del empleador siempre entra al 401(k) tradicional (antes de impuestos) — incluso si tus aportes propios son Roth 401(k). Al retirar, la porción del empleador se grava como ingreso ordinario. Planifica: un empleado 'solo Roth' aún tiene un saldo tradicional del aporte del empleador.