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Strategie · Schuldentilgung
Schneeball vs Lawine
Direkter Vergleich der zwei bekanntesten Methoden, mehrere Schulden zu tilgen. Echte Mathematik, Wahl nach Schuldner-Profil.
Die zwei Methoden in einem Satz
- Schneeball (Dave Ramsey): bei allen Schulden den Mindestbetrag zahlen, jeden Extra-Euro auf die kleinste Schuld werfen. Tilgst du eine, geht's zur nächst-kleinsten. Schnelle psychologische Siege.
- Lawine (mathematisch): Mindestbetrag bei allen, jeder Extra-Euro auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Mathematisch geringste Gesamtzinsen.
Konkretes Beispiel: 4 Schulden, 1.200 €/Monat verfügbar
Typisches Szenario einer überschuldeten Familie:
- Kreditkarte A: 4.000 € zu 16% Effektivzins (Mindestbetrag 120 €/Monat)
- Kreditkarte B: 1.500 € zu 18% (Mindestbetrag 45 €/Monat)
- Ratenkredit: 8.000 € zu 6% (Rate 250 €/Monat)
- Autokredit: 12.000 € zu 4% (Rate 320 €/Monat)
Schneeball (kleinste Schuld zuerst)
- Tilgt Karte B (1.500 €) zuerst: ~3 Monate
- Dann Karte A (4.000 €): weitere ~6 Monate
- Dann Ratenkredit (8.000 €): weitere ~10 Monate
- Zuletzt Autokredit (12.000 €): weitere ~13 Monate
Gesamt: 32 Monate, gezahlte Zinsen ~3.400 €.
Lawine (höchste Zinsen zuerst)
- Tilgt Karte B (18%) zuerst: ~3 Monate
- Dann Karte A (16%): weitere ~5 Monate
- Dann Ratenkredit (6%): weitere ~10 Monate
- Zuletzt Autokredit (4%): weitere ~12 Monate
Gesamt: 30 Monate, gezahlte Zinsen ~3.050 €.
Lawine spart 350 € und 2 Monate. Kleiner mathematischer Vorteil. Schneeball gibt fast den gleichen ersten Sieg (Karte B in 3 Monaten, in beiden Fällen). Bei einem Mix mit Dispo zu 13% wäre der Unterschied größer.
Wann welche Methode gewinnt
- Schneeball: du hast schon einmal beim Tilgen aufgegeben, brauchst Motivation, deine Schulden haben ähnliche Zinsen (alle 5-10%).
- Lawine: du bist zahlengetrieben, deine Schulden haben großen Zins-Spread (Dispo 13% + KfW 4%), Zinsersparnis ist signifikant (1.000 €+).
- Hybrid: erst alles über 10% (Dispo, Konsumkredite) töten — höchste Priorität, dann Schneeball auf den Rest.
Was NICHT zählt
- Welche App/Tabelle du nutzt
- Ob manuell oder automatisiert
- Ob du eine "raffiniertere" Strategie verdienst
Was ZÄHLT: du beendest den Plan. 80% der Leute, die mit Schuldentilgung beginnen, geben in 12 Monaten auf. Wähl die Methode, die du durchziehst, nicht die, die mathematisch "optimal" aussieht.
Häufige Fragen
Welche Methode tilgt Schulden schneller?
+
Lawine spart immer mehr Zinsen. Schneeball bringt schnellere psychologische Siege. Echter Unterschied liegt oft bei 500-2.000 €.
Warum empfiehlt Ramsey Schneeball?
+
Arbeitet mit Leuten, die beim Tilgen schon gescheitert sind. Für sie zählt Motivation mehr als Mathematik. Kellogg-Studie bestätigt.
Wann ist Lawine klar besser?
+
Großer Zins-Spread (10+ Punkte): Dispo 13% + KfW 4%. Bei ähnlichen Zinsen (5-7%) macht die Methode kaum einen Unterschied.