Bola de nieve vs avalancha
Ambos pueden ayudarte a organizar el pago. La avalancha prioriza el ahorro de intereses y la bola de nieve hace visibles los hitos tempranos. Esta comparación usa supuestos explícitos y tus cifras determinan el resultado.
Saldo más pequeño primero
Paga el mínimo en todo, lanza todo lo extra a la deuda más pequeña. Las victorias rápidas crean impulso. Ganador conductual.
Mayor interés primero
Paga el mínimo en todo, lanza todo lo extra al APR más alto. Ahorra más interés. Ganador matemático.
Cifras reales: ¿cuál ahorra más?
Ejemplo: $30.000 repartidos en 4 tarjetas — $2k al 27% APR, $5k al 22%, $8k al 18%, $15k al 14%. $500 extra al mes sobre los mínimos.
- Bola de nieve: 50 meses para ser libre de deudas, $9.800 de interés total pagado
- Avalancha: 49 meses para ser libre de deudas, $8.400 de interés total pagado
Diferencia: $1.400 ahorrados con avalancha en 4 años. Significativo, pero no transformador. La diferencia mayor suele ser el tiempo hasta la primera victoria: bola de nieve mata la primera tarjeta en el mes 3, avalancha en el mes 8.
Cuándo gana la avalancha por mucho
La brecha de ahorro crece cuando:
- Tu deuda de mayor tasa es mucho más alta que las demás (p. ej., 29% vs 8%)
- Tu deuda de mayor tasa es además un saldo grande
- Tienes plazos largos (5+ años)
Para $100.000 en varias deudas con tasas del 5% al 29%, avalancha puede ahorrar $10.000+ sobre bola de nieve.
Cuándo gana la bola de nieve por mucho
La ventaja de la bola de nieve no es una tasa de finalización garantizada: son los hitos visibles que algunas personas prefieren seguir. La investigación de Gal y McShane (2012), resumida por Kellogg, se realizó en un contexto de liquidación de deudas y no predice el resultado de cada plan mensual.
Si has tenido dificultades para mantener un plan, prueba ambos órdenes con tus saldos, tasas y pagos. La diferencia de intereses depende de esos datos y de las comisiones.
Elige el plan que puedas mantener y revisa el coste total antes de empezar.
Híbrido: empieza con una victoria rápida, luego cambia a avalancha
Muchos coaches financieros recomiendan:
- Paga primero un saldo pequeño (por debajo de $1.000) para el impulso psicológico
- Luego cambia a avalancha para el resto del camino
Obtienes el impulso conductual Y la mayoría del ahorro matemático.
Compara ambos lado a lado para tus deudas exactas
Nuestra calculadora de pago de deudas ejecuta ambos métodos simultáneamente. Introduce tus tarjetas y tasas reales, y mira la diferencia exacta en dólares para tu situación.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es mejor, bola de nieve o avalancha?
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¿Cuánto ahorra la avalancha?
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¿Por qué Dave Ramsey impulsa bola de nieve?
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¿Puedo cambiar de método a mitad del pago?
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Introduce tus tarjetas, tasas y pago extra. Mira las fechas exactas de pago e interés total para ambos métodos en paralelo.
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